Depuis 10 ans, nous proposons des solutions d'épargne 100% en ligne, dotées de taux de rendement parmi les plus élevés du marché et avec une finalité utile pour nos clients : l'économie réelle.
Dans un monde de plus en plus conscient des enjeux environnementaux et sociaux, l’épargne responsable s’impose comme une alternative séduisante pour les investisseurs soucieux de l’impact de leurs placements. Cette forme d’épargne solidaire, bien qu’encore confidentielle, connaît une croissance importante ces dernières années, avec des encours qui ont augmenté de 15% entre 2022 et 2023.[1]
Ce choix, qui intègre des critères garantissant la prise en compte du développement durable et des règles éthiques (les critères ESG – Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance), permet non seulement de faire fructifier son capital, mais aussi de contribuer positivement à la société et à la préservation de l’environnement.
Pourquoi se tourner vers l’épargne responsable ?
Pour beaucoup d’épargnants, les placements responsables sont une manière de s’assurer que leurs fonds sont utilisés en accord avec des valeurs personnelles. Ils permettent à qui le souhaite de soutenir des initiatives ayant un impact positif sur l’environnement et la société. En investissant dans des entreprises et des fonds engagés en matière de développement durable, les particuliers peuvent ainsi contribuer, à leur échelle, à la transition écologique, à la réduction des inégalités sociales ou encore à la promotion de pratiques commerciales éthiques.
Contrairement aux idées reçues, l’épargne responsable n’est pas moins rentable que l’épargne traditionnelle. Les entreprises et les projets durables sont en effet souvent mieux préparés aux risques environnementaux et réglementaires, ce qui renforce leur stabilité sur le long terme. Par ailleurs, les investisseurs responsables bénéficient d’une diversification accrue de leurs revenus grâce à des secteurs innovants comme la technologie verte.
S’orienter vers une épargne responsable doit néanmoins nécessiter une certaine vigilance : certaines entreprises ou fonds se disent responsables, sans réellement appliquer les critères ESG. C’est pourquoi, des labels existent pour orienter les épargnants et certifier les produits d’épargne concernés, tels que le label ISR ou le label Greenfin, tous deux créés en 2016.
Des produits plus durables
De nombreux produits ont vu le jour ces dernières années, permettant aux épargnants de diversifier leur portefeuille. Le dernier en date est le Plan Épargne Avenir Climat (PEAC), disponible depuis le 1er juillet 2024. Les fonds de ce plan d’épargne, réservé aux jeunes de moins de 21 ans, sont destinés à financer la transition écologique. Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) permet quant à lui de mettre l’épargne récoltée au service du financement de projets responsables et solidaires.
Une part des fonds du Livret A est également redirigée vers le financement d’infrastructures vertes, pour le développement des énergies renouvelables ou encore l’amélioration de l’efficacité énergétique des bâtiments. De même, les assurances-vie ont depuis 2022 l’obligation de proposer un fonds solidaire, ainsi que des produits labellisés ISR ou Greenfin.
Plusieurs livrets proposés par les banques existent aussi. Parmi eux, le Compte à terme Green DISTINGO, qui contribue à financer les prêts aux particuliers qui souhaitent acquérir un véhicule électrique. L’objectif : contribuer à renouveler le parc automobile français et à réduire son impact carbone, tout en assurant un taux de rendement performant.
Avec une gamme croissante de produits responsables, chacun peut désormais contribuer à un avenir plus durable, tout en bénéficiant de retours financiers avantageux. Une démarche gagnante pour la planète et le porte-monnaie !
[1] Baromètre de la finance solidaire La Croix – FAIR, juin 2024
80 % des Français possèdent un Livret A[1] mais il existe de nombreux autres produits d’épargne qui, en complément de ce placement rémunérateur, peuvent s’avérer encore plus adaptés selon leur âge, leur capacité d’épargne et leurs besoins. Que l’on soit étudiant, jeune actif, parent ou senior, placer régulièrement et le plus longtemps possible est un geste qui peut faire toute la différence en matière de sécurité financière et de qualité de vie !
Commencer à épargner tôt pour adopter les bons réflexes
Apprendre à épargner et à gérer son budget dès le plus jeune âge permet de développer une forme de discipline et des habitudes financières qui s’avèreront utiles tout au long de la vie. Cela incite non seulement à mieux gérer ses dépenses et à anticiper ses besoins mais permet aussi de profiter de l’effet « boule de neige » de l’épargne. Les gains produisent eux-mêmes des gains et sur plusieurs années, le rendement peut vite générer des intérêts qui eux-mêmes fructifieront sur la durée.
Des sommes, même modestes, mises de côté régulièrement peuvent, en effet, croître de manière significative. D’autant qu’avec l’âge, les capacités d’épargne augmentent et peuvent servir à concrétiser des projets importants comme l’achat d’une maison, le financement des études des enfants ou la constitution d’un fond d’urgence. À la retraite, l’épargne peut garantir un niveau de vie plus confortable, une fois l’activité professionnelle terminée.
Des produits adaptés aux différentes étapes de la vie
La pertinence et l’avantage des produits d’épargne varient selon les différentes périodes de la vie. Certaines solutions sont même spécialement réservées à des tranches d’âge précises, comme c’est par exemple le cas du Livret Jeune (dès 12 ans), du Livret d’épargne DISTINGO pour mineur (avant 18 ans) ou du nouveau Plan Épargne Avenir Climat (avant 21 ans).
Au début de la vie active, il peut ensuite être intéressant de se tourner vers d’autres produits d’épargne tels que le Plan d’Épargne en Actions, qui permet d’investir dans un portefeuille d’actions d’entreprises européennes et peut bénéficier d’une exonération fiscale. Les Comptes à terme constituent également des placements intéressants pour se constituer une épargne de précaution à long terme. Ouvrir une assurance-vie tôt dans sa carrière permet aussi de constituer un capital sur le long terme : bien que cet argent ne soit pas immédiatement disponible, les sommes accumulées pourront être utilisées pour financer des projets futurs.
Enfin et à l’approche de la retraite, l’ouverture d’un Plan d’Épargne Retraite apparaît comme un placement judicieux : en plus des avantages fiscaux qu’il offre, il peut soutenir financièrement les actifs en fin de carrière et apporter un complément de revenu aux pensions des retraités.
Pour conclure, une stratégie d’épargne engagée tôt, diversifiée et constante, est l’une des clés de la sécurité financière et indispensable pour mener à bien des projets de vie.
[1] Banque de France, Rapport sur l’épargne réglementée 2023, juillet 2024
Les Français sont plus de 19 millions à avoir un compte bancaire (principal ou secondaire) dans un établissement en ligne[1]. Une proportion en croissance mais qui reste encore minoritaire sur le marché et que l’on doit notamment à l’attrait encore rassurant des banques traditionnelles et de leurs guichets. Les consommateurs, attachés à la relation qu’ils peuvent entretenir avec leur conseiller, peuvent néanmoins retrouver une qualité de service équivalente, si ce n’est meilleure, au sein des banques en ligne qui, dans un marché en perpétuelle évolution, ont rapidement saisi la valeur de la relation client.
L’innovation au service de l’expérience
C’est avant tout grâce à des interfaces utilisateur simples et intuitives que les banques en ligne ont su optimiser leur expérience client. La plupart proposent des applications mobiles performantes ainsi que des outils de gestion et de suivi de compte innovants. Leur objectif est clair : offrir une expérience fluide et agréable, capable de rivaliser avec le contact humain des banques traditionnelles.
Le « tout numérique » pose néanmoins certains défis et peut parfois être perçu comme un manque de proximité ou de personnalisation. Conscientes de cette problématique, les banques en ligne ont développé des solutions pour humaniser et entretenir la relation avec leurs clients. De nombreux établissements proposent ainsi des outils de chat en ligne mais aussi la possibilité de contacter de « vrais conseillers » pour être guidés dans leurs démarches financières. C’est notamment le cas de DISTINGO Bank, qui, en plus de la mise à jour et de l’optimisation fréquente de son site et de son application mobile, propose un service client réactif, situé en France, avec des conseillers à l’écoute des clients par téléphone ou courriel.
Le contact humain au cœur de la relation client
Au-delà de l’incontournable service client, la rencontre et l’échange doivent aussi être de mise. DISTINGO Bank a par exemple mis en place depuis 2023, des rendez-vous physiques et réguliers avec ses clients. Après un événement consacré à ses 10 ans, la banque a lancé « l’Usine DISTINGO », un cycle de rencontres conviviales permettant non seulement de mieux se connaître, mais aussi de recueillir des idées concrètes pour faire évoluer la banque et ses services en fonction des besoins réels de ses clients.
Le succès de la relation client dans les banques en ligne repose sur le juste équilibre entre innovation technologique et service personnalisé. Les établissements qui parviendront à combiner l’efficacité du digital avec un service humain et sur-mesure en sortiront gagnants. Dans un marché où la confiance est essentielle, les banques en ligne doivent continuer à innover pour créer des liens durables avec leurs clients, même à distance.
[1] https://www.challenges.fr/argents-placements/boursobank-fortuneo-n26-ces-neobanques-qui-depoussierent-le-secteur-bancaire_890756
L’entrée dans le monde du travail engendre de nombreux changements pour les jeunes actifs mais aussi de nouvelles opportunités, notamment en matière de finance ! Pour s’assurer de démarrer cette nouvelle étape sur de bonnes bases, bien placer son argent s’avère aussi crucial que stratégique. Si 80% des jeunes de 25 à 34 ans[1] déclarent mettre de l’argent de côté, se constituer une épargne solide et adaptée à ses besoins n’est pas chose facile et nécessite de prendre en considération certains principes.
Définir son budget pour cadrer son épargne
Se constituer une épargne est possible et ce, quel que soit son niveau de revenu. Elle permet non seulement d’anticiper des dépenses importantes pour le futur (achat d’une voiture ou constitution d’un apport pour un achat immobilier par exemple) mais aussi de se prémunir en cas de dépenses imprévues (panne machine à laver…). Pour commencer à épargner de manière efficace, la régularité des placements est plus importante que les sommes mises de côté.
Pour cela, il est conseillé de définir précisément son budget pour avoir une vision claire de sa capacité d’épargne. Il suffit de calculer ses dépenses fixes (loyer, assurances, électricité, etc.) et de répartir la somme restante entre les loisirs et l’épargne. Placer entre 15 à 20 % de ses revenus est généralement recommandé. Quel que soit vos revenus, bien plus que la somme économisée, le meilleur moyen d’épargner est d’être régulier dans vos versements.
Choisir des solutions adaptées aux jeunes actifs
De nombreux produits d’épargne sont disponibles sur le marché dont certains spécialement conçus pour les jeunes. C’est le cas du Livret Jeune, du Livret d’Épargne Populaire (LEP) ou du Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) récemment ouvert aux jeunes de moins de 21 ans.
Le Livret Jeune peut s’ouvrir très tôt dans la vie, dès ses 12 ans et jusqu’à ses 26 ans. Il est défiscalisé et propose un rendement fixe de 3 % par an. Le LEP peut, quant à lui, s’ouvrir dès le jour de ses 18 ans pour les personnes avec un faible revenu et propose un taux d’intérêt particulièrement intéressant, fixé à ce jour à 5 %. Les fonds versés sur le Livret Jeune et le LEP sont disponibles.
Le nouveau PEAC est un plan d’épargne à moyen terme qui a pour but d’aider les jeunes à investir dans des sociétés ou des organismes qui financent des projets utiles à la transition écologique. Les sommes versées sont en revanche bloquées pour 5 ans.
Épargne de précaution ou épargne à long terme ? Les deux !
Deux grandes catégories d’épargne se distinguent : l’épargne de précaution, pour faire face aux imprévus, et l’épargne à long terme, pour commencer à se constituer un patrimoine. Pour chacune, des produits adaptés existent.
Pour la première, il est essentiel de privilégier des produits sûrs et où les fonds sont immédiatement disponibles. Certains livrets réglementés comme ceux évoqués plus haut ou encore le Livret A ou le LDDS peuvent servir de base solide. Les banques peuvent également proposer des livrets aux taux sécurisés et avec la possibilité de puiser à tout moment dans les fonds si nécessaire.
Pour la seconde, il s’agira de se tourner vers des produits d’épargne sous contrat à durée déterminée, c’est-à-dire où l’argent placé n’est disponible dans sa totalité qu’après une certaine durée. Ainsi, ouvrir une assurance-vie dès ses premiers salaires peut permettre de se constituer une épargne confortable pour de futurs projets. Cette solution permet également de choisir où l’argent épargné est placé (fonds en euros, actifs financiers ou immobiliers) selon le niveau de sécurité choisi. Il est important de noter que la fiscalité de l’assurance-vie est soumise à un prélèvement dont le taux varie selon la durée de placement de vos capitaux et le montant des versements. Sachez également que la compagnie d’assurance auprès de laquelle vous souscrivez peut vous facturer des frais lors de la souscription et durant la vie du contrat.
Pour des projets à moyen terme, les Comptes à terme (CAT) s’avèrent particulièrement avantageux, proposant des taux optimisés sur une période déterminée.
[1] « Les jeunes et les jeunes actifs, des épargnants comme les autres ? », étude du Cercle de l’épargne, Août 2023
Le début des vacances estivales est là, et avec lui son lot de sorties, de voyages et… de dépenses. Cette année, le budget moyen des Français ayant pour projet de partir en vacances s’élève à 1 697 €[1], un montant en hausse de 12 % par rapport à 2023. En parallèle, les prix continuent d’augmenter avec une inflation qui atteint les 2,2 % sur un an. Dans ce contexte, savoir gérer ses finances et son épargne s’avèrent primordial pour s’assurer des vacances sereines où l’on peut se faire plaisir, sans prendre de risques financiers. Pour cela, plusieurs bonnes pratiques sont recommandées aux épargnants.
Anticiper pour un départ en toute sérénité
Comme on prépare son itinéraire ou son programme, préparer son budget est indispensable pour estimer le coût des vacances et se fixer une limite. Prévoir en amont les dépenses exceptionnelles que représentent un voyage et des loisirs permet d’aborder, sans stress, la période des vacances et la rentrée qui suit.
Si les vacances représentent une sortie d’argent ponctuelle, c’est toute l’année que doivent s’anticiper les fonds nécessaires à cette période, certes courte mais lors de laquelle on aime dépenser sans (trop) compter ! Pour s’assurer d’atteindre ses objectifs et de pouvoir partir pour sa destination de rêve, il est d’abord recommandé d’ouvrir un compte épargne spécifiquement dédié au projet et surtout, d’y injecter des fonds le plus régulièrement possible, via des versements automatiques mensuels, voire hebdomadaires pour les plus ambitieux.
Adapter ses produits d’épargne selon ses besoins
Il est également primordial de s’orienter vers les offres d’épargne les plus adaptées. Les produits permettant de piloter facilement ses fonds sans frais et garantissant leur disponibilité sont les plus recommandés. Plusieurs livrets réglementés répondent à ces critères comme c’est par exemple le cas du Livret A, du LDDS ou du LEP. Les livrets proposés par les banques ont eux-aussi l’avantage d’être sécurisés et de garantir la disponibilité immédiate de l’épargne.
Pour réaliser des projets de court terme comme les voyages, ouvrir un compte à terme (CAT) peut également être une bonne option. Ces produits permettent de bénéficier de taux optimisés sur une période déterminée. DISTINGO Bank en propose deux à des taux particulièrement performants : le compte à terme à 3,2%[2] pour une durée de 1 an et le compte à terme GREEN 3,1%[3] pendant 10 mois.
[1] Sondage OpinionWay pour Sofinco
[2] Le taux actuariel annuel brut en vigueur depuis le 11/04/2024 est de 3,20% pour un Compte à terme DISTINGO sur une durée d’un an. Taux avant prélèvements fiscaux et sociaux. Le Compte à terme DISTINGO est réservé à toute personne physique, capable, majeure et déjà titulaire ou co-titulaire d’un Livret d’épargne DISTINGO. Voir toutes les conditions dans la Notice d’Information Précontractuelle, les Conditions Générales de DISTINGO Bank et celles du Compte à terme DISTINGO disponibles sur le site.
[3] Le taux actuariel annuel brut en vigueur depuis le 11/04/2024 est de 3,10%, taux avant prélèvements fiscaux et sociaux. La durée du Compte à terme DISTINGO GREEN est fixée à 10 mois. Le Compte à terme DISTINGO GREEN est réservé à toute personne physique, capable, majeure et déjà titulaire ou co-titulaire d’un Livret d’épargne DISTINGO. Les conditions, notamment la grille de taux en cas de retrait anticipé, figurent dans les Conditions Générales de DISTINGO Bank et dans celles du Compte à terme DISTINGO GREEN, disponibles sur le site.
DISTINGO Bank, marque de Banque Stellantis France, SA au capital de 144.842.528 € – RCS Versailles 652 034 638 – Siège social : 2-10 boulevard de l’Europe 78300 Poissy.
L’utilisation des fonds est un facteur clé dans la prise en compte dans le choix d’un produit d’épargne car derrière chacun se trouvent des mécanismes d’affectation des fonds parfois complexes. Et vous, savez-vous à quoi sont allouées les sommes disponibles sur vos livrets ? Décryptage.
Alors que la date limite pour finaliser sa déclaration d’impôts approche à grands pas, les revenus perçus grâce à son épargne doivent eux aussi être déclarés. Cette taxe sur les intérêts s’intitule « Prélèvement Forfaitaire Unique » (PFU). Également connue sous le nom de « Flat Tax », elle a été instaurée en 2018 et son taux de taxation s’élève actuellement à 30%. Dans ce contexte, il est recommandé à chacun de bien en comprendre le fonctionnement afin de minimiser sa charge fiscale et d’optimiser ses placements.
Qu’est-ce que la « Flat Tax » ?
Le PFU s’applique uniquement aux intérêts perçus de l’épargne et non aux économies placées. Prélevé directement en début d’année sur les intérêts versés (pour éviter que les montants soient dus plus tard), cet impôt a été créé dans le but de simplifier et d’alléger la fiscalité de l’épargne.
Le taux du PFU est de 30% et se décompose en deux parties : 17,2% de prélèvements sociaux et 12,8% au titre d’impôts sur le revenu. C’est ce dernier montant qui doit être déclaré. Cette règle peut néanmoins varier selon la situation de chacun. A titre d’exemple, une dispense du prélèvement est possible sous conditions de ressources. Le contribuable dont le revenu fiscal de référence à N-1 est inférieur à 25 000 € (pour une personne célibataire, divorcée ou veuve) ou 50 000 € (pour les couples) peut demander à ne pas payer le prélèvement forfaitaire de 12,8%.
Quels sont les placements concernés ?
Tous les produits d’épargne ne sont pas soumis au PFU. Les livrets réglementés comme le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ou le Livret d’Épargne Populaire (LEP) bénéficient d’une exonération totale d’impôt. Le Plan Épargne Logement (PEL) est quant à lui exonéré d’impôt pendant les 12 premières années s’il a été ouvert avant 2018 mais reste soumis aux prélèvements sociaux dès la première année. Pour les PEL ouverts après 2018, les intérêts sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU).
Il est donc plus intéressant de placer un maximum d’économies sur ces livrets défiscalisés avant de passer à des solutions d’épargne fiscalisées comme le sont les assurances vies ou les livrets bancaires, par exemple. S’agissant de ces produits, la formule pour calculer le montant net des intérêts après impôt est simple : taux annuel moyen brut x 0,7. Dans tous les cas, la règle reste la même : opter pour un taux le plus performant possible !
L’utilisation des fonds est un facteur clé dans la prise en compte du choix d’un produit d’épargne car derrière chacun se trouvent des mécanismes d’affectation des fonds parfois complexes. Et vous, savez-vous à quoi sont allouées les sommes disponibles sur vos livrets ?
Les livrets règlementés pour soutenir les politiques publiques
Si chaque produit d’épargne a sa spécificité, les fonds placés sur les livrets règlementés sont généralement utilisés par l’État pour financer les dépenses publiques. Les fonds peuvent également soutenir l’emploi et l’activité économique et être utilisés dans des secteurs prioritaires comme la santé, l’environnement, la culture ou l’agriculture. C’est notamment le cas du Livret A qui permet, entre autres, d’octroyer des prêts aux TPE et PME de ces secteurs.
Le Gouvernement peut aussi faire le choix d’allouer des fonds à l’éducation ou à la Recherche & Développement pour aider la croissance économique sur le long terme. Certains produits d’épargne financent également des infrastructures comme les routes, les réseaux de transport en commun, les installations énergétiques et d’autres projets d’utilité publique. Le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) permet, par exemple, de financer des prêts pour améliorer la performance énergétique des logements.
Les livrets bancaires pour soutenir l’économie réelle
Prêts aux particuliers ou aux entreprises, développement de services bancaires, investissements financiers… Les fonds placés sont généralement utilisés par les banques pour soutenir leurs activités et générer des revenus. Certaines font néanmoins le choix de soutenir l’économie réelle, qui se distingue de l’économie financière en regroupant les activités concrètes qui produisent des biens et des services.
C’est notamment le cas de DISTINGO Bank qui propose aux épargnants des produits bâtis sur un modèle différent des autres banques. Les fonds de nos clients contribuent, en effet, au financement de véhicules des marques distribuées en France par le groupe Stellantis, dont des modèles de voitures électriques.
Allier un placement de ce type à un livret règlementé permet ainsi de répartir ses économies pour contribuer à différents projets en les transformant en autre chose que de l’argent.
1 Selon un sondage réalisé par l’institut YouGov pour MoneyVox, 54% des Français ne sont pas favorables à cette mesure.
Les premiers mois de l’année sont toujours propices à la réflexion en matière de projets de vie, qu’ils soient personnels, professionnels ou économiques. Dans ce contexte, faire des choix pour son épargne peut s’avérer déterminant pour les mener à bien et avancer. Parmi les produits disponibles sur le marché, les comptes à terme (CAT) réunissent de nombreux avantages pour aider les épargnants à concrétiser leurs objectifs à moyen ou long terme selon leurs besoins. Des atouts dont les Français ont de plus en plus conscience comme en témoigne l’encours record des CAT observé en 2023. Décryptage.
Selon la Banque de France, « il n’est jamais trop tôt pour parler d’argent aux enfants ». Alors que l’institution financière a récemment lancé une mini-formation destinée aux élèves de quatrième pour leur apprendre à gérer un budget et les familiariser avec les notions de dépenses, d’épargne et de crédit, la démarche ne peut qu’être saluée. Car prendre des décisions éclairées en matière d’argent et ce, dès le plus jeune âge, est la clé d’un bon équilibre financier et d’un avenir serein.
Les épargnants de demain
Dans une société qui s’interroge sur les projections d’avenir, la question de l’épargne pour les enfants demeure essentielle. En effet, le climat économique actuel, marqué notamment par des questions de pouvoir d’achat, ne peut qu’encourager les parents à anticiper l’avenir de leur enfant. Considérant cela, épargner soi-même s’avère une approche efficace pour leur inculquer des « réflexes épargne » qu’ils pourront ensuite appliquer à leur tour.
Anticipation, régularité et taux de rendement sont les maîtres mots. Ces principes peuvent leur être transmis dès le plus jeune âge pour en faire des futurs épargnants avertis. En grandissant, au gré de jobs étudiants ou de sommes perçues occasionnellement, ils pourront ainsi faire le choix de l’épargne plus instinctivement. De quoi leur permettre de construire leur vie d’adulte sereinement en conciliant dépenses impondérables et celles dédiées à se faire plaisir.
Les solutions réservées aux jeunes
Il existe plusieurs produits d’épargne destinés aux jeunes, chacun répondant à des profils et des besoins différents.
[1] Le taux nominal annuel brut applicable depuis le 01/12/2023 est de 3,00% ; il est susceptible de variations. Les taux bruts sont exprimés avant prélèvements sociaux et fiscaux. Les intérêts sont calculés à partir de la 1ère quinzaine suivant la date du premier dépôt. Voir toutes les conditions dans la Notice d’Information Précontractuelle, les Conditions Générales de Banque Stellantis France et celles du Livret d’épargne DISTINGO disponibles sur le site www.distingobank.fr
Le début d’année est toujours propice à la réflexion en matière de projets de vie, qu’ils soient personnels, professionnels ou économiques. Dans ce contexte, faire des choix pour son épargne peut s’avérer déterminant pour les mener à bien et avancer. Parmi les produits disponibles sur le marché, les comptes à terme (CAT) réunissent de nombreux avantages pour aider les épargnants à concrétiser leurs objectifs à moyen ou long terme selon leurs besoins. Des atouts dont les Français ont de plus en plus conscience comme en témoignent l’encours record des CAT observé en 2023.
CAT, c’est-à-dire ?
Le principe des comptes à terme consiste à bloquer ses économies sur une durée de quelques mois à plusieurs années. Cette période prédéterminée varie la plupart du temps selon la dimension du projet de l’épargnant, qu’il s’agisse par exemple de l’achat d’un véhicule, du financement d’un voyage ou des études de ses enfants. La règle est simple : plus le compte approche de son terme, plus le placement rapporte.
En revanche, si le CAT est clôturé avant le terme préalablement défini, les épargnants touchent moins d’intérêts, voire aucun. Avant d’ouvrir un compte, il est donc primordial de se renseigner sur les modalités de clôture anticipée.
La recette du succès
Longtemps négligés par les Français, les CAT ont connu un regain d’attractivité en 2023. Année durant laquelle l’encours a bondi pour passer de 80 milliards d’euros en janvier à 122 milliards d’euros en juillet selon la Banque de France. Pour cause, ils représentent non seulement des placement sûrs et garantis mais ont aussi l’avantage de proposer des taux d’intérêt fixes pendant toute la durée de blocage des dépôts. De quoi permettre aux épargnants de connaître précisément et à l’avance le rendement de leur placement. Dans le cas où ils ne seraient pas sûrs de la durée sur laquelle s’engager, mon conseil serait d’ouvrir plusieurs CAT avec des échéances différentes, quitte à en clôturer un en cas de nécessité et ainsi conserver les avantages du placement !
Bien sûr, leurs taux contribuent également à leur succès, certains dépassent même ceux des livrets règlementés. C’est notamment le cas chez Distingo Bank qui propose deux comptes à terme : le CAT à 3,5% (horizon 1 an)1 et le CAT Green à 3,2% (horizon 10 mois)2, un produit qui a aussi l’avantage de financer la mobilité durable.
1 Le taux actuariel annuel brut en vigueur est de 3,5% pour un Compte à Terme DISTINGO sur une durée d’un an, depuis le 29/11/2023 à 10h00 (heure de Paris). Taux avant prélèvements fiscaux et sociaux. Le Compte à terme DISTINGO est réservé à toute personne physique, capable, majeure et déjà titulaire ou co-titulaire d’un Livret d’épargne DISTINGO. Les conditions, notamment la grille de taux en cas de retrait anticipé, figurent dans les Conditions Générales de Banque Stellantis France et dans celles du Compte à Terme DISTINGO, disponibles sur le site www.distingobank.fr.
2 Le taux actuariel annuel brut en vigueur est de 3,2% pour un Compte à Terme DISTINGO Green sur une durée de dix mois. Ce taux s’applique à toute nouvelle ouverture de compte depuis le 29/11/2023 à 10h00 (heure de Paris). Taux avant prélèvements fiscaux et sociaux. Le Compte à terme DISTINGO Green est réservé à toute personne physique, capable, majeure et déjà titulaire ou co-titulaire d’un Livret d’épargne DISTINGO. Les conditions, notamment la grille de taux en cas de retrait anticipé, figurent dans les Conditions Générales de Banque Stellantis France et dans celles du Compte à Terme DISTINGO Green, disponibles sur le site www.distingobank.fr .
En dépit d’une décollecte significative observée fin 2023 par la Caisse des Dépôts1, les livrets règlementés restent les placements préférés des Français. Et bonne nouvelle pour les épargnants, alors que l’inflation ralentit, ces produits devraient de nouveau s’avérer rentables en 2024. Certains livrets pourraient même rapporter gros.
Les livrets règlementés, la solution épargne à prioriser
Cette année encore, les taux des livrets règlementés devraient permettre aux Français de faire fructifier leurs économies efficacement. Selon les prévisions de la Banque de France2, leurs rendements dépasseraient même le niveau de l’inflation annoncé à 2,5% pour 2024. C’est notamment le cas des trois produits phares que sont le Livret A, le LDDS et le LEP.
A titre d’exemple, un Livret A à 3% au plafond (22 950 €) permettra de gagner jusqu’à 688,50 € en 20243. Le Livret Développement Durable et Solidaire (LDDS), dont le taux est également fixé à 3%, pourra quant à lui générer 360 € sur l’année entière s’il est au plafond (12 000 €). Enfin, le Livret d’Épargne Populaire (LEP) réservé aux Français les plus modestes, affiche actuellement un taux à 6% qui passera à 5% à partir du 1er février 2024. Avec un LEP au plafond (10 000 €), ce placement rapporte actuellement 50 € par mois à ses souscripteurs.
Les « supers livrets », à ne pas négliger
Les livrets règlementés sont les plus rémunérateurs mais leurs plafonds limitent leurs rendements. Pour compléter et diversifier leurs placements, les Français sont donc incités à se tourner vers les banques. Ces dernières proposent des solutions fiscalisées à des plafonds quasi-illimités mais à des taux souvent moindres… Il devient alors opportun de se tourner vers les « supers livrets » dont les taux tendent actuellement à s’aligner avec celui du Livret A.
En ce début d’année, les offres promotionnelles sont de rigueur. C’est notamment le cas chez Distingo Bank qui propose un taux de 4%4 pendant 4 mois assorti d’une prime de 80€5. Il convient néanmoins de rester vigilant aux taux standards. Si certaines banques en ligne proposent des taux promotionnels attractifs, leurs taux actuariels sont souvent en reste… Sauf chez Distingo Bank dont le livret affiche 3% de rendement, tout comme le Livret A… A bon entendeur !
1 Caisse des Dépôts, collecte mensuelle en novembre 2023 sur le Livret A et le LDDS, 21/12/23.
2 Banque de France, projections macroéconomiques, décembre 2023.
3 Selon le calcul : montant déposé x taux du livret x nombre de quinzaines / total de quinzaine.
4 Taux promotionnel nominal annuel brut. Offre valable du 2 Janvier au 29 Février 2024 inclus pour toute première ouverture du Livret d’épargne DISTINGO jusqu’à 100 000€ et applicable durant 4 mois. Au-delà, le taux nominal annuel brut est de 3,00 %, susceptible de variations. Les intérêts sont calculés selon la règle des quinzaines et sont soumis aux prélèvements sociaux et fiscaux.
5 Sous réserve d’un solde minimum de 40 000€ entre le 16 mars 2024 et le 16 septembre 2024 inclus. Voir les autres conditions sur distingobank.fr.
Offre valable pour toute demande de souscription en ligne du 2 janvier au 29 février 2024 inclus pour une première ouverture d’un Livret d’épargne DISTINGO. Conditions générales sur distingobank.fr.
A partir d’aujourd’hui, mercredi 29 novembre 2023, le spécialiste de l’épargne en ligne revalorise les taux de son Compte à terme Green et de son Compte à terme 1 an, deux produits qui atteignent respectivement 3,2%1 et 3,5%2. Et, à partir du 1er décembre 2023, le taux du Livret d’épargne Distingo augmente lui aussi pour s’élever à 3%3. Trois taux standards revus à la hausse qui permettent à DISTINGO Bank de figurer une fois de plus parmi les meilleures offres du marché.
Le spécialiste de l’épargne en ligne augmente de nouveau le taux brut de son livret d’épargne pour atteindre un rendement de 2,9% à partir du mois de novembre prochain. Un taux revu à la hausse qui figure plus que jamais parmi les meilleures offres du marché.
Alors que le ministre de l’Économie et des Finances, Bruno Le Maire, confirmait récemment le choix du Gouverneur de la Banque de France de maintenir le taux de rémunération du Livret A à 3% jusqu’en janvier 2025, les Français y ont placé des sommes records. Selon la Caisse des dépôts, l’encours total du Livret A était de 401,3 milliards d’euros au premier semestre 2023. Néanmoins, d’après la Banque de France, parmi les 55 millions de Livrets A existants, déjà 5 millions ont atteint leur plafond fixé à 22 950 € pour les particuliers. Alors, sur quelles solutions ces épargnants peuvent-ils compter pour continuer à placer efficacement leurs économies ? Décryptage.
A compter d’aujourd’hui et jusqu’au 31 octobre 2023 inclus, le spécialiste de l’épargne en ligne Distingo Bank propose, pour toute nouvelle souscription à son livret, un taux boosté de 4% pendant 3 mois suivi d’un taux standard très avantageux de 2,8%. Une offre promotionnelle qui s’accompagne d’un programme de parrainage destiné à ses clients existants et à leurs filleuls. L’idéal pour donner un coup de boost à son épargne !
Dans un contexte marqué par la hausse des taux d’intérêt, les Français peinent à emprunter. Selon l’Observatoire Crédit Logement CSA, leur capacité d’emprunt a en effet baissé de 27,5% en presque deux ans. Alors qu’en 2022, le taux d’emprunt moyen était de 1%, il a grimpé pour franchir la barre des 4% à la mi-juillet 2023[1]. Une tendance à la hausse qui se poursuit encore puisqu’il atteint désormais 4,06% pour des prêts d’une durée de 20 ans environ. Cette situation sans précédent représente une véritable impasse pour les ménages français qui sont nombreux à se voir refuser des prêts immobiliers. Rien qu’entre mai et juillet 2023, la Banque de France comptabilisait 50,5% de prêts accordés en moins. Face à de tels constats, l’épargne apparaît comme une solution privilégiée pour optimiser sa capacité d’emprunt. Mais quels placements sont les plus recommandés pour s’offrir la maison ou l’appartement de ses rêves ?
Pour augmenter leurs chances de pouvoir emprunter, il est fortement conseillé aux futurs acquéreurs de bénéficier d’un apport en mesure de couvrir les frais de notaire engagés et a minima 10% de la valeur du bien immobilier visé. Une somme qui permet également de démontrer aux banques sa capacité à économiser, à payer l’ensemble de ses charges sans difficulté, et donc à rembourser un prêt. Mettre de côté de manière régulière incite en effet les banques à suivre les épargnants dans leur projet en leur permettant d’emprunter le montant maximum auquel ils peuvent prétendre.
Pour se constituer un apport suffisant, il est essentiel de mettre de l’argent de côté mais le faire fructifier l’est d’autant plus. Ainsi, pour augmenter de manière significative les montants placés et faciliter l’acceptation de son crédit auprès des banques, plusieurs produits d’épargne sont conseillés.
A. L’épargne logement est la solution la plus évidente. Il en existe deux types : le Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL). Le premier est plafonné à 61 200 € et les versements périodiques sont obligatoires. S’il permet de prétendre à un prêt immobilier plus avantageux, l’argent ne peut pas être retiré du PEL avant son échéance, à la différence du CEL pour lequel les fonds sont disponibles. Ce dernier, dont le plafond est fixé à 15 300 €, facilite également l’obtention d’un prêt immobilier ou travaux, ainsi qu’une prime de l’État. À noter que les CEL ouverts après 2018 sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements fiscaux. Pour ces deux placements, le taux de rendement brut est actuellement de 2%.
B. Les « super livrets » sont un placement alternatif intéressant. Avec des plafonds généralement élevés, ils permettent aux épargnants d’y placer des sommes plus importantes. Leurs taux sont aussi particulièrement rémunérateurs, c’est notamment le cas du Livret Épargne Distingo dont le taux brut atteint les 2,8% depuis le 1er septembre 2023.
C. Les Comptes à terme présentent eux aussi plusieurs avantages. Plus le terme approche, plus le rendement devient élevé. A titre d’exemple, les Comptes à terme de Distingo Bank proposent des taux bruts allant de 3,1% à horizon 1 an à 3,2% à horizon 3 ans.
D. L’assurance-vie, dont les fonds peuvent être débloqués en vue d’un achat immobilier, présente une rémunération avantageuse sur le long-terme pour des futurs acquéreurs. Il convient de l’ouvrir le plus tôt possible car sa fiscalité devient réellement optimale au bout de 8 ans.
E. Les investissements en obligations sont des emprunts d’entreprises ou d’État et peuvent être considérés comme un bon moyen de rémunérer son épargne régulièrement. Elles présentent néanmoins un risque puisque la mise de départ est récupérée au terme, sauf en cas de faillite de l’émetteur.
Chacun de ces produits présente des avantages qu’il convient de décrypter selon ses ambitions d’épargne et ses projets immobiliers. L’important étant de faire preuve de discipline et de constance dans ses placements pour mettre de côté efficacement tout en s’assurant un bon équilibre financier.
Source : ACPR, Le financement de l’habitat en 2022, 27/07/2023
Source : Baromètre des taux Immobiliers, Meilleurs Taux, 11/09/2023
Avec l’inflation, le budget moyen alloué par les Français pour leurs vacances d’été a augmenté de 8% en comparaison à l’année 20221. Dans ce contexte, plus d’un tiers d’entre eux (33%) se disent prêts à réduire leurs frais du quotidien pour pouvoir financer leurs congés estivaux2. Mais pour ne pas avoir à puiser dans ces dépenses courantes à l’approche de l’été, le mieux reste d’anticiper. Pour cela, plusieurs solutions existent pour économiser efficacement tout au long de l’année. Parmi les différents produits d’épargne existants, les placements à court terme garantissant une épargne disponible (ou « liquide ») sont à privilégier, d’autres à éviter.
Pour financer un projet à court terme comme c’est le cas des vacances, les livrets d’épargne sont sans conteste la meilleure solution. En plus d’être entièrement gratuits, défiscalisés et sans risque, les livrets réglementés comme le Livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) ont pour principal avantage de représenter une réserve d’argent disponible à tout moment. Cette épargne peut également se constituer grâce aux « supers livrets » qui présentent des taux d’intérêt particulièrement attractifs. C’est notamment le cas du Livret d’épargne Distingo dont le taux de 2,5% le place parmi les livrets les plus performants du marché.
Après avoir souscrit à un livret, il est primordial de ne pas percevoir l’épargne comme une contrainte mais bien comme l’opportunité de mener à bien un projet concret comme c’est le cas d’un voyage. Pour cela, les épargnants doivent y aller progressivement en se fixant des objectifs atteignables. Il est en effet important d’estimer les sommes placées au plus juste pour que l’effort reste acceptable sur la longueur, l’essentiel étant de mettre de côté de façon régulière. Puis, dans la mesure du possible, augmenter progressivement l’intensité et le montant des versements. Les rentrées d’argent exceptionnelles sont aussi un bon moyen d’abonder les placements.
Pour financer des projets de vacances autrement qu’avec un livret, d’autres produits d’épargne bien rémunérés peuvent s’avérer utiles. C’est notamment le cas de l’Assurance-vie ou du Plan Épargne Entreprise (PEE) avec lesquels il est possible de retirer de l’argent mais sous certaines conditions. En revanche, puiser dans des réserves comme le Plan Épargne Logement (PEL) n’est pas recommandé. Si le besoin en liquidité est trop important et qu’aucune autre solution ne se présente à l’épargnant, il est possible d’y faire des retraits mais ils entraîneront automatiquement la clôture du plan, ce qui empêchera le souscripteur de bénéficier du taux effectif à son ouverture. Dans tous les cas, il est fortement recommandé d’attendre au moins 4 ans avant d’en demander la clôture.
Recommander sa banque à son entourage peut rapporter ! Fort du succès de son premier programme de parrainage lancé en 2022 puis reconduit en 2023, le spécialiste de l’épargne en ligne Distingo Bank lance une nouvelle offre similaire à compter d’aujourd’hui et pendant 2 mois.
Du 3 juillet au 31 août 2023, tous les titulaires d’un Livret d’épargne Distingo pourront parrainer un nouveau souscripteur en échange d’une prime de 50€, également versée à la personne parrainée1.
Selon une enquête Ifop réalisée en 2022 pour le FIR, le Forum pour l’Investissement Responsable, les Français sont 60% à déclarer accorder une place importante aux impacts environnementaux et sociaux de leurs placements.
Parmi les sujets qu’ils souhaitent voir pris en compte, les questions environnementales et sociales arrivent en tête des préoccupations.
Mais dans la nébuleuse des offres disponibles sur le marché de l’épargne, il est parfois difficile de s’y retrouver.
Alors comment s’assurer de faire le bon choix et de placer ses économies dans des produits réellement conçus pour financer des projets responsables ? Décryptage.
Lancée en France en 2013, Distingo Bank (Banque Stellantis France) propose plusieurs solutions d’épargne en ligne dont les taux de rendement attractifs figurent parmi les plus performants du marché. Avec plus de 100 000 comptes ouverts et 3 milliards d’euros d’encours collectés en seulement dix ans d’existence, ses produits ont rapidement conquis de nombreux épargnants français.
Aujourd’hui et pour répondre à ses ambitions de croissance, Distingo Bank se développe en Europe et plus précisément en Allemagne. Un nouveau marché porteur au sein duquel elle souhaite offrir à ses futurs clients domiciliés en Allemagne, la possibilité d’ouvrir un Livret d’épargne Distingo Bank à un taux de 2,5%1 par l’intermédiaire de la plateforme d’investissement Raisin.
Lire la suite : CP Lancement de DISTINGO Bank en Allemagne
Selon une enquête Ifop réalisée en 2022 pour le FIR, le Forum pour l’Investissement Responsable, les Français sont 60% à déclarer accorder une place importante aux impacts environnementaux et sociaux de leurs placements. Parmi les sujets qu’ils souhaitent voir pris en compte, les questions environnementales et sociales arrivent en tête des préoccupations.
Mais dans la nébuleuse des offres disponibles sur le marché de l’épargne, il est parfois difficile de s’y retrouver. Alors comment s’assurer de faire le bon choix et de placer ses économies dans des produits réellement conçus pour financer des projets responsables ?
Les certifications sont une boussole évidente pour guider les épargnants vers des produits dont les déclarations et les processus de gestion ont été validés et contrôlés par un tiers. Pour investir dans la finance durable, il est en effet préférable de choisir un fonds labellisé pour s’assurer que son patrimoine soit bel et bien investi dans l’économie verte ou solidaire.
En France, le label Greenfin garantit la qualité verte des fonds d’investissement. Créé en 2015 par le ministère de la Transition écologique et solidaire lors de la COP 21, il permet aux épargnants de placer leur argent dans des fonds prenant en compte la transition écologique et énergétique. Le label Finansol, créé dès 1997, vise quant à lui à distinguer les produits d’épargne solidaire des autres produits disponibles.
Le label ISR, qui fait figure de référence, est plus généraliste car prenant en compte des critères environnementaux mais aussi sociaux et de gouvernance. Né en 2016 et porté par le ministère de l’Économie et des Finances, son objectif est de mettre en lumière les fonds d’investissement qui respectent les principes de l’investissement socialement responsable.
Il existe deux grandes catégories de fonds d’investissements responsables, chacun répondant à des principes différents. Les fonds d’investissements solidaires permettent d’investir entre 5% et 10% de l’encours dans des organismes ESUS (Entreprises Solidaires d’Utilité Sociale) ou de contribuer à des financeurs solidaires ou des fonds de microfinance. Les 90% restants sont placés sur des marchés financiers labellisés ISR. Les fonds de partage permettent quant à eux de faire un don d’une partie des revenus issus du placement à une œuvre d’intérêt général, à caractère social, humanitaire ou environnemental, tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt.
Pour les épargnants qui ne souhaitent pas placer leur argent dans un fonds, les livrets verts sont également une option tout à fait pertinente. Côté livrets réglementés, le ministre des Finances, Bruno Le Maire, a récemment appelé de ses vœux la transformation du Livret de développement durable et solidaire (LDDS) en un Livret vert.
Plusieurs livrets proposés par les banques existent aussi. Parmi eux, le Compte à terme Distingo Green contribue à financer les prêts aux particuliers qui souhaitent acquérir un véhicule électrique des marques distribuées en France par le groupe Stellantis. L’objectif : contribuer à renouveler le parc automobile français et à réduire son impact carbone, tout en assurant un taux de rendement performant aux épargnants qui y souscrivent.
Contrairement à l’épargne classique qui ne laisse pas les clients intervenir dans le mécanisme bancaire des produits auxquels ils souscrivent, l’épargne responsable les rend acteur de leurs placements. Qu’ils poursuivent des objectifs d’ordre solidaire ou environnemental, ils savent à quelles fins leur argent est utilisé et s’assurent de contribuer, à leur échelle, à des projets éthiques.
Dans la continuité du plan stratégique de Stellantis*, dans lequel le groupe s’engage à lutter contre le changement climatique, Distingo Bank propose une nouvelle offre adaptée aux enjeux de mobilité durable.
Tout en assurant un taux de rendement performant aux épargnants qui y souscrivent, l’épargne collectée dans son nouveau Compte à terme Green contribue exclusivement aux financements de véhicules électriques des marques distribuées en France par le groupe à destination des particuliers.
Conçu pour toutes les personnes qui souhaitent investir dans l’économie réelle et en faveur de la réduction des émissions de CO2, le Compte à terme Distingo Green propose un taux actuariel brut de 2,5% à horizon 10 mois.
Pour Sarah Zamoun, Responsable de l’activité Distingo Bank :
« Ce nouveau produit est en parfaite adéquation avec la place qu’accorde le groupe Stellantis à la responsabilité éthique, dans l’objectif de garantir une mobilité durable pour tous et contribuer à renouveler le parc automobile français et réduire son impact carbone. Il réaffirme également la volonté de Distingo Bank de proposer une épargne performante au quotidien et utile à l’économie française. En contribuant au financement de véhicules électriques, nous restons fidèles à notre modèle grâce auquel les fonds épargnés par nos clients irriguent l’économie réelle ».
Alors que l’avenir de notre système de retraite est plus que jamais d’actualité, les personnes qui souhaitent préserver leur niveau de vie et leur pouvoir d’achat doivent savoir que des solutions existent pour compléter leur pension de retraite.
Aujourd’hui, une majorité de Français attend encore d’avoir entre 55 et 58 ans pour préparer la retraite, voire pour certains, la veille de leur cessation d’activité. Un constat regrettable quand il est possible d’anticiper pour se constituer un complément de revenu bien avant.
Alors, quels sont les différents placements à privilégier pour préparer sa retraite et à partir de quel âge ?
Pour les jeunes adultes, il est naturellement difficile de se projeter à la retraite et ce, malgré les nombreux débats dont elle fait l’objet aujourd’hui. Néanmoins, placer son argent le plus tôt possible, sur des livrets règlementés puis, lorsque leurs plafonds sont atteints, sur des supers livrets, reste la meilleure option pour mettre de côté dès que possible. Sur le marché, ces derniers bénéficient en effet de taux particulièrement attractifs, comme celui proposé par Distingo. C’est également le cas des comptes à termes qui permettent par exemple de se constituer un apport en prévision d’un achat immobilier. Car devenir propriétaire de sa résidence principale est l’une des solutions les plus évidentes pour pouvoir compenser une baisse de revenu au moment de la retraite. Pour les trentenaires aux revenus solides, l’investissement locatif reste aussi une option, notamment dans le marché du neuf avec la loi Pinel qui offre de nombreux avantages fiscaux.
Dès 30 ans, il est aussi envisageable de se tourner vers l’épargne salariale mise en place par certaines entreprises. Les fonds du Plan Épargne Entreprise (PEE), qui permet aux salariés d’acheter des valeurs mobilières avec l’aide de l’entreprise, sont indisponibles pendant au moins 5 ans mais peuvent fructifier longtemps. Quant au Plan Épargne Retraite (PER), les sommes qui y sont versées ont l’avantage d’être défiscalisées (dans la limite des plafonds imposés).
Une fois la quarantaine passée, les actifs bénéficient pour la plupart d’une bonne capacité d’épargne. Il devient alors intéressant pour eux de diversifier leurs placements, qui plus est en période d’inflation. Pour ne plus se contenter des livrets, ils peuvent se lancer en bourse ou souscrire à une assurance-vie qui peut être plus rémunératrice encore. A côté du Plan Epargne Action (PEA) et du Plan Épargne Retraite (PER), l’assurance-vie demeure l’outil de placement idéal dans la perspective de la retraite. Ce produit propose un fonds garanti, une fiscalité avantageuse et un régime favorable en matière de succession.
Autre solution : les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) qui gèrent un patrimoine et redistribuent à leurs associés les loyers perçus sous forme de dividendes. Attention néanmoins, ces placements sont à risques et les frais d’entrée étant élevés, il faut les détenir au moins dix ou quinze ans avant de les amortir.
En plus de l’assurance-vie, le Plan Épargne Retraite (PER) est, de loin, le complément de revenus à privilégier pour augmenter sa pension de retraite. Doté d’un avantage fiscal à l’entrée, il séduira les quinquagénaires les plus imposés.
Il est composé de plusieurs dispositifs : le Plan Épargne Retraite Collectif (ancien PERCO), le Plan Épargne Retraite Entreprise Obligatoire (ancien « Article 83 ») imposé à tous les salariés ou une catégorie de salariés, ou le Plan d’Épargne Retraite Individuel ouvert à tous les profils, quel que soit son âge ou sa situation professionnelle
A l’approche de la retraite, c’est le moment pour les salariés de vérifier les informations que possède l’administration sur leur parcours professionnel. Pour cela, ils se doivent de consulter leur relevé individuel de situation (RIS) et y vérifier tous les trimestres cotisés, année après année et employeur par employeur, ainsi que les informations relatives à leurs éventuels contrats d’épargne retraite, collectif ou individuel.
Après un calcul des trimestres restants à obtenir pour bénéficier d’une retraite à taux plein et selon la situation fiscale et le patrimoine de chacun, il devient alors nécessaire de passer à l’action. A titre d’exemple, céder des actifs locatifs peu rentables pour placer le produit de la vente sur un contrat d’assurance-vie pourra s’avérer intéressant fiscalement. Il est aussi envisageable de diversifier des placements dans des fonds en actions, certes non garantis, mais en règle générale plus rentables.
A chaque étape de la vie active, il convient donc d’adopter les bons réflexes épargne. Une anticipation qui est l’option gagnante pour se construire un avenir financier le plus serein possible et profiter ainsi pleinement de la retraite.
Promettre un produit d’épargne attractif revient à garantir des taux performants mais aussi un accompagnement à la hauteur. En effet, si les supers livrets parviennent à se distinguer sur le marché grâce aux intérêts qu’ils génèrent, cet avantage financier est loin d’être le seul à contribuer à leur succès. Au-delà de la rémunération et des offres promotionnelles, les banques doivent aussi assurer une qualité de service aux épargnants qui leur confient leurs placements et savoir accorder certains privilèges à leurs clients les plus fidèles. Décryptage.
L’épargne digitale est, par nature, gérée de manière totalement dématérialisée. Si elle présente l’avantage évident de pouvoir piloter ses placements à distance, les banques qui évoluent sur ce marché doivent être en capacité d’accompagner au mieux leurs clients dans la gestion de leurs livrets. Pour garantir une épargne à la fois sereine et performante, le « coaching digital », qui tire son nom du module en ligne développé récemment par Distingo, permet d’accompagner les épargnants dans la réalisation de leurs objectifs, en capitalisant sur la facilité et la simplicité du digital.
Dans une même logique, entretenir la relation client en offrant aux épargnants une écoute attentive s’avère primordiale pour des banques n’ayant pas la possibilité de les accueillir en agence. Pour cela, elles sont invitées à les sonder régulièrement sur leurs attentes et leurs besoins, peu importe l’interface. Les services proposés n’en seront que plus pertinents et joueront nécessairement en la faveur des clients comme de la banque.
Les banques peuvent aussi faire le choix d’enrichir leurs offres, par exemple en réservant à leur clientèle des taux d’intérêts revalorisés à l’image de la dernière campagne de fidélisation de Distingo. Elles peuvent même leur proposer des produits totalement exclusifs. C’est notamment le cas des livrets ou des comptes proposés à l’occasion de temps forts ou d’événements commerciaux annuels. Le Black Friday en est le parfait exemple. Rendez-vous incontournable des marques et des consommateurs, il a notamment été l’occasion pour Distingo de lancer un produit « flash » avec un taux majoré.
Les programmes de parrainage, déjà bien installés dans de nombreux secteurs (salles de sport, téléphonie mobile, hôtellerie, etc.), peuvent également être envisagés par les banques pour récompenser la fidélité de leurs clients. Ils peuvent consister en un système de prime versée à la personne qui recommande le service ainsi qu’au nouveau souscripteur parrainé comme l’a notamment proposé Distingo en juillet dernier. De la même manière, les jeux concours ou autres mécaniques d’interaction permettent d’engager une forme de dialogue avec les clients tout en les gratifiant à certaines occasions. Un principe qui a inspiré à Distingo l’idée d’un concours de dessins à destination des enfants de ses clients pour les fêtes de fin d’année. A la clé : un séjour enchanté et l’opportunité d’habiller la carte de vœux 2023 de Distingo.
Si les nouveaux clients s’acquièrent grâce à des taux rémunérateurs et une stratégie promotionnelle réussie, leur fidélité s’obtient autrement. C’est en justifiant d’une capacité d’accompagnement, en développant des services en ligne innovants et en leur accordant des offres exclusives, que les spécialistes de l’épargne digitale convaincront toujours plus d’épargnants.
Se mettre au sport, arrêter de fumer, mieux s’organiser… En ce début d’année, les bonnes résolutions sont de mises. Afin de commencer 2023 sous les meilleurs auspices et se projeter sereinement dans les années à venir, les finances personnelles doivent elles aussi faire l’objet de réflexions et de décisions.
Conserver son argent n’est jamais une bonne idée, qui plus est dans le contexte inflationniste que nous connaissons, et faire le choix d’économiser et arriver à s’y tenir revient le plus souvent à faire preuve de motivation.
Alors que les produits de placement à court, moyen ou long terme abondent sur le marché, le plus difficile reste de choisir la solution la plus adaptée à sa situation et à ses objectifs. Mais comment se lancer dans l’épargne ? La réponse en quatre étapes clés !
Pour quiconque veut épargner, deux cas de figure se présentent le plus souvent. Le premier consiste à placer son argent pour un motif de précaution afin de se constituer une réserve en cas d’imprévu ou de coup dur (accident, problème de santé, perte d’emploi, etc.). Dans ce cas, il conviendra de privilégier la sécurité et la disponibilité du placement. Le second peut aussi représenter un objectif d’épargne afin de mener à bien un projet, comme un achat immobilier, un équipement coûteux ou des vacances par exemple, et parfois difficile à réaliser sur la base de revenus courants. Dans cette éventualité, le rendement du placement s’avère central.
Une fois l’objectif d’épargne défini, une réflexion plus aboutie s’impose. Pour ce faire, répondre à une liste de questions préétablies et portant sur plusieurs aspects complémentaires peut s’avérer utile :
Lorsque toutes ces questions préalables ont trouvé une réponse, arrive l’heure du choix.
Le Livret A mais aussi les « super livrets », comme celui de Distingo, qui conjuguent performance, disponibilité, plafond élevé et sécurité du placement, sont particulièrement adaptés à une épargne de précaution.
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) ou la constitution d’une SCI peuvent, quant à eux, être avantageux pour les personnes qui souhaitent investir dans un projet immobilier et diversifier leur patrimoine.
Par ailleurs, l’assurance vie est elle aussi un placement incontournable et contrairement aux idées reçues, ne concerne pas seulement les seniors.
De même pour le Plan d’Épargne Retraite (PER), dont l’horizon peut paraître lointain aux yeux des plus jeunes, mais qui permet de faire fructifier des dividendes et des intérêts sur une longue période.
Car l’épargne ne doit pas être perçue comme une contrainte mais comme l’opportunité de se construire un « matelas de sécurité » ou de réaliser un projet concret, l’important reste de se fixer des objectifs réalistes en estimant les montants placés au plus juste, selon son budget. Il est toujours sage de prendre de bonnes résolutions mais le principal reste de s’y tenir. Pour cela, l’essentiel est de ritualiser les versements en plaçant la même somme de façon régulière puis d’en augmenter progressivement l’intensité et le montant.
Retrouvez l’interview de Sarah ZAMOUN, Directrice de DISTINGO Bank, sur BFM Business
Hausse de salaires pour les enseignants, entrée en vigueur de la réforme des retraites, revalorisation des bourses étudiantes, taux d’usure, taux d’épargne..
Si vous faites partie des contribuables dont les retenues mensuelles déjà opérées à la source en 2022 n’ont pas couvert intégralement l’impôt sur le revenu dû cette année ou redevables d’un trop perçu, ce complément ou cette différence seront bientôt prélevés.
Si le montant à payer est inférieur à 300 €, il fera l’objet d’un prélèvement unique le 25 septembre. Au-dessus de 300 €, le prélèvement sera étalé en 4 fois, de fin septembre à fin décembre (25 septembre, 26 octobre, 27 novembre et 27 décembre).10,7 millions de foyers fiscaux ont ainsi eu l’an dernier un montant à payer pour un total de 22,5 milliards d’euros.
Avec les différentes formules mises en place par les banques, le CAT suscite un regain d’intérêt chez les particuliers car son rendement est redevenu attractif.
Méconnue, cette solution d’épargne était tombée aux oubliettes ces dernières années. Avec la remontée des taux, en particulier de ceux des livrets réglementés (livret A, Livret de développement durable et solidaire, Livret d’épargne populaire), elle retrouve ses lettres de noblesse.
La néobanque britannique lance un « Compte flexible » ce mardi. Avec ce produit d’investissement misant sur les fonds monétaires, Revolut revendique un rendement brut allant jusqu’à 5,32%, soit 3,72% net. Objectif affiché, attirer dans ses filets les épargnants qui privilégient bien souvent les livrets d’épargne réglementée, à commencer par le Livret A. Or, ce dernier a vu son taux gelé à 3% depuis le 1er août par le gouvernement, et ce, durant dix-huit mois.
Revolut, la néobanque britannique, lance un produit d’investissement innovant, baptisé « Compte flexible ». Contrairement au Livret A, ce compte permet aux épargnants de miser sur des fonds monétaires. Ces fonds investissent dans des titres à court terme émis par diverses entités, telles que les banques, les gouvernements ou les entreprises. Toutefois, il est essentiel de noter que ce produit comporte une part de risque, le capital n’étant pas garanti. Cependant, Revolut promet un taux d’intérêt annuel variable pouvant atteindre 5,3 % brut, soit 3,72 % net, un chiffre attractif, surtout lorsque le taux du Livret A est fixé à 3 % jusqu’en 2025.
Avec la hausse des taux d’intérêt, les banques multiplient les offres commerciales pour capter les dépôts des clients. C’est un nouveau pas dans la guerre de l’épargne que se livrent les banquespour capter le bas de laine des Français. La fintech Revolut vient de lancer en France un produit d’épargne rapportant jusqu’à 5,32%, le «Compte flexible». L’objectif? «Être une alternative» au livret A, qui aimante depuis des mois les économies des ménages (+ 37,67 milliards d’euros de collecte de janvier à juillet pour le livret A et son petit frère le LDDS), et aux offres des banques classiques. Ces dernières profitent de l’envolée des taux pour mieux rémunérer l’épargne de leurs clients, via les livrets non réglementés et comptes à terme.
La néobanque britannique lance ce mardi un produit d’investissement qui mise sur les fonds monétaires et propose jusqu’à 5,32 % de rendement brut, avant imposition. Son but : offrir une alternative au Livret A. De quoi raviver la bataille pour l’épargne des ménages français, que lorgnent déjà les banques et les assureurs.
La décision a déçu les épargnants. Contrairement à ce qui était attendu, le taux de rémunération du Livret A, qui aurait dû grimper à 4,1% au 1er août si la formule de calcul traditionnelle avait été respectée, restera bloqué à 3% jusqu’en… 2025. Un choix assumé par la Banque de France et le ministère de l’Economie pour ne pas pénaliser le financement du logement social.
Liquide et sans risque, le Livret A conserve malgré tout son intérêt. Mais d’autres placements aux caractéristiques semblables peuvent aussi permettre de faire fructifier son épargne sans craindre de perdre sa mise. A commencer par le Livret d’épargne populaire dont la rémunération est fixée à 6%. Particulièrement intéressant, le LEP est toutefois réservé aux revenus modestes et son plafond est limité à 7700 euros. D’ailleurs, parmi les détenteurs de ce livret d’épargne populaire, 47% affichaient fin 2022 un solde supérieur, du fait des intérêts accumulés.
Les Français ont l’embarras du choix lorsqu’il s’agit de faire fructifier leurs avoirs. Les épargnants optent souvent pour les placements les plus populaires, tels que le Livret A et le Livret d’épargne populaire (LEP), sans savoir qu’il existe des options qui seraient plus rentables, à l’instar du Compte à terme (CAT), un placement sans risque et de plus en plus attractif.
Le compte à terme gagne en popularité au fil des mois, notamment grâce à sa rémunération plus généreuse. En effet, le Compte à terme (CAT) fait partie des formes d’épargne sécurisées. Il bénéficie d’une garantie en capital proposée par les établissements bancaires. Au cours des derniers mois, le rendement de ce placement est boosté par l’augmentation des taux d’intérêt.
Depuis quelques mois, les comptes à terme proposés par les banques gagnent en popularité grâce à une rémunération plus généreuse.
La décision a déçu les épargnants. Contrairement à ce qui était attendu, le taux de rémunération du Livret A, qui aurait dû grimper à 4,1% au 1er août si la formule de calcul traditionnelle avait été respectée, restera bloqué à 3% jusqu’en… 2025. Un choix assumé par la Banque de France et le ministère de l’Economie pour ne pas pénaliser le financement du logement social.
Lancée en France en 2013, Distingo Bank (Banque Stellantis France) propose plusieurs solutions d’épargne en ligne dont les taux de rendement attractifs figurent parmi les plus performants du marché. Avec plus de 100 000 comptes ouverts et 3 milliards d’euros d’encours collectés en seulement dix ans d’existence, ses produits ont rapidement conquis de nombreux épargnants français.
Aujourd’hui et pour répondre à ses ambitions de croissance, Distingo Bank se développe en Europe et plus précisément en Allemagne. Un nouveau marché porteur au sein duquel elle souhaite offrir à ses futurs clients domiciliés en Allemagne, la possibilité d’ouvrir un Livret d’épargne Distingo Bank à un taux de 2,5% (1) par l’intermédiaire de la plateforme d’investissement Raisin.
Patrimoine – Cette semaine, Distingo Bank se lance en Allemagne à travers un partenariat avec la plateforme d’investissement en ligne Raisin. Objectif, permettre aux clients domiciliés en Allemagne d’ouvrir un Livret d’épargne Distingo à un taux de 2,5 %.
Distingo Bank — activité de dépôt de Banque Stellantis France, lancée en France en 2013 — annonce ce jeudi 22 juin se lancer en Allemagne, en nouant un partenariat avec la plateforme d’investissement Raisin. Par cet intermédiaire, la banque en ligne veut permettre aux clients domiciliés outre-Rhin d’ouvrir un Livret d’épargne Distingo à un taux de 2,5 %.
En dix ans d’existence, Distingo Bank revendique plus de 100 000 comptes ouverts et 3 Mds€ d’encours collectés. Bien implantée en France, la banque propose plusieurs produits d’épargne en ligne aux taux de rendement attractifs, « parmi les plus performants du marché » assure Distingo Bank dans un communiqué.
Lancée en France en 2013, Distingo Bank (Banque Stellantis France) propose plusieurs solutions d’épargne en ligne dont les taux de rendement attractifs figurent parmi les plus performants du marché. Avec plus de 100.000 comptes ouverts et 3 milliards d’euros d’encours collectés en seulement dix ans d’existence, ses produits ont rapidement conquis de nombreux épargnants français.
Aujourd’hui et pour répondre à ses ambitions de croissance, Distingo Bank se développe en Europe et plus précisément en Allemagne. Un nouveau marché porteur au sein duquel elle souhaite offrir à ses futurs clients domiciliés en Allemagne, la possibilité d’ouvrir un Livret d’épargne Distingo Bank à un taux de 2,5% par l’intermédiaire de la plateforme d’investissement Raisin.
Lancée en France en 2013, Distingo Bank (Banque Stellantis France) propose plusieurs solutions d’épargne en ligne dont les taux de rendement attractifs figurent parmi les plus performants du marché. Avec plus de 100.000 comptes ouverts et 3 milliards d’euros d’encours collectés en seulement dix ans d’existence, ses produits ont rapidement conquis de nombreux épargnants français.
Aujourd’hui et pour répondre à ses ambitions de croissance, Distingo Bank se développe en Europe et plus précisément en Allemagne. Un nouveau marché porteur au sein duquel elle souhaite offrir à ses futurs clients domiciliés en Allemagne, la possibilité d’ouvrir un Livret d’épargne Distingo Bank à un taux de 2,5% par l’intermédiaire de la plateforme d’investissement Raisin. Distingo Bank à la conquête d’un nouveau marché européen
Grâce à ce partenariat, Distingo espère collecter davantage de dépôts à un prix maîtrisé afin de financer les crédits auto de toutes les marques du groupe Stellantis.
Grandir vite et soutenir la stratégie de croissance de Stellantis, voilà l’objectif de Distingo Bank. Cette marque de PSA Banque France, devenue Banque Stellantis France en avril dernier, est en pleine croissance avec 3 milliards d’euros collectés, et souhaite accélérer.
La perspective d’un nouveau relèvement du taux de rémunération du plus populaire des produits d’épargne suscite l’inquiétude dans le secteur bancaire.
Le succès du Livret A finirait-il par devenir embarrassant ? Le produit d’épargne le plus répandu de France (la Banque de France en dénombrait 55,7 millions fin 2021) a attiré 19,7 milliards d’euros depuis le 1er janvier. A ce rythme, il pourrait dépasser rapidement le record de 28,16 milliards atteint sur l’ensemble de 2012, année d’un relèvement de 25 % de son plafond. A lui seul, le Livret A représente désormais plus de 395 milliards d’euros d’épargne, 100 milliards de plus qu’en 2019.
Ils ne rapportaient plus rien il y a deux ans et retrouvent progressivement une certaine attractivité. Les livrets bancaires voient leurs taux de rémunération augmenter de mois en mois, en lien bien sûr avec la remontée des taux directeurs qui permettent aux établissements financiers de mieux rémunérer les liquidités.
Le Livret Distingo de Distingo Bank (ex PSA Banque) est un livret d’épargne, rémunéré actuellement au taux annuel brut de 2,00%. Il est accessible aux majeurs comme aux mineurs.
Le Livret Distingo est distribué par Distingo Bank (ex PSA banque), une filiale bancaire du groupe Stellantis. Les fonds collectés sont utilisés notamment dans le cadre du financement des achats de véhicules Peugeot, Citroën, DS Automobiles et Opel. Lancé en mars 2013, ce livret est le premier produit d’épargne de la marque.
Le Livret Distingo est un livret fiscalisé qui se gère à distance, de son ouverture à sa clôture. Il faut être résident fiscal français et disposer d’un compte bancaire en France pour ouvrir ce livret d’épargne en compte individuel ou en compte-joint. Chaque client ne peut détenir qu’un seul Livret Distingo. Les mineurs peuvent également en ouvrir un si leur représentant légal est lui-même titulaire d’un Livret Distingo.
Distingo par PSA Banque, qui fête ses 10 ans, devient Distingo Bank. L’occasion pour la marque, de revoir son identité graphique et son site web mais aussi d’aller à la rencontre des futurs épargnants à travers des actions de street event à Paris. Pour accompagner la nouvelle dénomination commerciale de Distingo Bank, son logo a été repensé. Une nouvelle forme arrondie autour de l’initiale de Distingo a été privilégiée pour une meilleure harmonie des formes. Ce logo a aussi l’avantage de pouvoir s’articuler en plusieurs pictogrammes pour valoriser les quatre concepts forts de la marque. Cet anniversaire est aussi marqué par le lancement du Compte à terme Distingo Green, un nouveau produit d’épargne responsable, et de deux nouvelles offres commerciales faisant l’objet d’une campagne d’affichage, presse et radio déployée à partir d’aujourd’hui.
DISTINGO BANK (ex PSA Banque), la banque de financement du groupe Stellantis, bien connue des épargnants pour son livret épargne DISTINGO (offre promotionnelle actuelle au taux de 4% brut), ainsi que pour ses offres de comptes à terme à taux fixes DISTINGO, propose désormais une offre adaptée aux enjeux de mobilité durable. L’épargne versée servira directement au financement des particuliers pour l’acquisition de véhicules électriques du groupe Stellantis en France, permettant ainsi de réduire l’émission de gaz à effet de serre.
L’épargne collectée sur le Compte à terme DISTINGO GREEN contribue exclusivement au financement aux particuliers de véhicules électriques du groupe Stellantis en France (telles que Peugeot, Citroën , DS ou encore Fiat).
DISTINGO BANK propose à ses clients livret épargne Distingo ce compte à terme DISTINGO GREEN, en faveur de la transition énergétique.
DISTINGO BANK (ex-PSA Banque), la banque de financement du groupe Stellantis, désormais renommée auprès des épargnants pour son livret épargne Distingo, propose à ses clients équipés de ce livret maison, en plus des 3 comptes à terme DISTINGO existants, une nouvelle offre de compte terme dédiée au financement des véhicules électriques en France. L’épargne collectée sur le Compte à terme DISTINGO GREEN contribue exclusivement au financement aux particuliers de véhicules électriques du groupe Stellantis en France (telles que Peugeot, Citroën , DS ou encore Fiat).
Livret A, PEL, livret d’épargne populaire ou encore « super livrets » : les banques se livrent une bataille sur le terrain de l’épargne. Parmi les offres qui séduisent les Français, le « super livret » propose entre 2,5 et 4% d’intérêts. « C’est peut-être par rapport à ce que l’on a actuellement, qui est un livret qui était à 0,5 et qui a augmenté un petit peu », juge un homme. Les taux des « super livrets » ont grimpé ces dernières semaines. Ils proposent des rémunérations jusqu’à 4%, pendant plusieurs mois.
Suite à la remise à plat des partenariats bancaires de Stellantis, PSA Banque change de nom. L’entité, connue pour son livret Distingo sur le marché de l’épargne, repart à l’offensive sur la collecte de dépôts.
La réorganisation des services financiers du géant de l’auto Stellantis continue d’avoir des répercussions. Cette fois, c’est PSA Banque, l’entité financière « captive » du constructeur automobile ayant intégré le groupe Stellantis, qui change de nom. En cohérence avec l’évolution du groupe automobile, la banque est rebaptisée ce mois-ci pour devenir Banque Stellantis France.
Au passage, sa marque historique Distingo – par laquelle la banque collecte des dépôts auprès du grand public – devient Distingo Bank. Cette dernière lance ce mardi un nouveau compte à terme vert. Banque Stellantis France est une coentreprise détenue à 50 % par Stellantis et à 50 % par la filiale en France de Santander Consumer Finance (SCF).
Les grands établissements financiers multiplient, via leurs filiales de banque en ligne, les nouvelles offres de livrets bancaires et de comptes à terme. Le taux moyen de rémunération des dépôts ne cesse d’augmenter.
La hausse des taux se voit aussi dans le métro. Depuis quelques jours, de grands panneaux publicitaires vantent, sur les quais des stations parisiennes, les bienfaits du nouveau livret d’épargne de Hello bank !, la filiale de banque en ligne de BNP Paribas.
Un nouveau symptôme du resserrement monétaire lancé par la BCE l’an dernier : les liquidités bancaires, si abondantes et bon marché ces dernières années, se tassent, et les établissements sont contraints de payer davantage les dépôts pour rester attractifs. Pour le seul mois de février, les ménages ont ainsi retiré 7,9 milliards d’euros de leurs comptes à vue, après 9,7 milliards d’euros en janvier.
DÉCRYPTAGE – Les offres de livrets boostés retrouvent du punch, dopées par la montée des taux et la concurrence du Livret A.
La hausse de la rémunération du Livret A chamboule les offres des distributeurs d’épargne. Le placement préféré des Français et son petit frère le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) affichent aujourd’hui un généreux 3 % de rendement, et séduisent massivement. De janvier à février, près de 20 milliards d’euros ont été placés sur ces produits garantis liquides et défiscalisés. Difficile de faire mieux. Néanmoins, certains s’y emploient.
La flambée des taux rebat les cartes. Concurrencées par les fonds monétaires et l’épargne réglementée, les banques luttent pour garder leurs ressources de bilan. Clients particuliers comme entreprises sont sollicités.
Les dépôts font les crédits, une transformation au cœur du métier bancaire. L’équation a évolué avec la hausse des taux, les banques doivent s’activer pour stabiliser la précieuse matière première des dépôts leur permettant de moins dépendre des financements de marché. Ajoutez-y l’assèchement des TLTRO, ces généreux prêts de la BCE aux banques: «la liquidité était abondante, elle ne l’est plus», observe Guillaume Bonnet, directeur de la gestion nancière de la Banque Populaire Auvergne Rhône Alpes. Les banques partent donc à la chasse pour conserver un bon équilibre de leur bilan.
Nicolas VOTTE
nicolas.votte@stellantis-finance.com
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