Comment diversifier son épargne ?
Récapitulatif des caractéristiques du Livret A
Proposé par toutes les banques, le Livret A est le placement incontournable pour vous constituer une épargne de précaution. Son taux est réglementé et fixé par l’État (3% depuis le 1er février 2023), et les gains sont totalement défiscalisés. Le livret est individuel, et il est possible d’en ouvrir un pour son enfant dès la naissance. Le livret étant garanti, le placement est sans risque, et l’argent reste en plus disponible à tout moment. Il est interdit de détenir plus d’un livret par personne sous peine d’amende.
Le calcul des intérêts se fait par quinzaine. Au 31 décembre, les intérêts générés pendant l’année sont ajoutés au solde du Livret. Seule cette capitalisation des intérêts permet de dépasser le plafond de 22 950 euros. Le versement et le retrait minimum sont de 10 euros, tout comme le dépôt initial minimal lors de l’ouverture du Livret.
Le Livret A présente néanmoins plusieurs contraintes
Un calcul vaut mille mots. Admettons que vous stockiez 5 000 € sur votre Livret A. Avec un taux d’intérêt annuel à 3%, vous toucheriez donc 150 € environ d’intérêts. Soit 5150 € en tout. C’est donc peu pour envisager un gros projet… du moins sur une seule année. Les intérêts calculés chaque année reprennent la totalité de la somme de l’année précédente, intérêts compris. Autrement dit, en année 2, votre somme de 5150 € en vaudra 5304,5 €, et ainsi de suite.
Autrement dit : le Livret A permet à votre argent de faire des petits, mais dans une proportion très modeste qui ne contre pas l’inflation. Si vous voulez des plus-values plus importantes, mieux vaut vous orienter vers d’autres supports d’investissement.
La limite du plafond de dépôt à 22 950 euros.
Comme décrit ci-dessus, le taux de 3% du livret A avec l’inflation galopante ne suffit pas à protéger son épargne de l’inflation.
Il est impossible de transférer ce livret d’une banque à l’autre.
Une personne ne peut en posséder qu’un seul. Il faut donc le clôturer et placer les fonds ailleurs avant de décider d’en ouvrir un autre.
Se focaliser uniquement sur le rendement constituerait une erreur. D’autres paramètres sont à prendre en compte au moment d’investir son argent sur un livret A : il n’y a aucun frais.
Il est ouvert et disponible pour tous. Il a une durée illimitée. Il est 100% garanti et sécurisé. Il n’y a aucune fiscalité et les fonds sont liquides.
Quelques caractéristiques des LDDS
En 2022, les Français ont épargné 3 milliards d’euros sur le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS). Un livret au fonctionnement particulier, dont le taux d’épargne est garanti et qui permet de financer l’économie locale et solidaire. L’épargne reste 100% disponible et les intérêts peuvent être reversés à des associations. Un livret à étudier de près !
Le fonctionnement du LDDS
Le LDDS a été créé en 1983 pour succéder au Codevi. Comme son jumeau le Livret A, il s’agit d’un livret réglementé non fiscalisé. Un contribuable ne peut en souscrire qu’un seul, dans la banque de son choix (deux au maximum par foyer fiscal). Il est rémunéré au même taux que le Livret A, soit 3% depuis le 1er février 2023. Vous êtes libre de vos mouvements, à raison d’un plancher de 15 euros par opération. Comme pour le Livret A, votre argent produit des intérêts pour chaque quinzaine complète : du 1er au 15. Les minimums de versements et de retraits sur le LDDS sont de 10 euros. Au 31 décembre, les intérêts générés pendant l’année sont ajoutés au solde du Livret. Seule cette capitalisation des intérêts permet de dépasser le montant du plafond de 12 000 euros. Il n’existe aucun frais de gestion, et le compte est disponible pour une durée illimitée. Le capital est garanti et sécurisé à 100% et les gains ne sont pas imposés.
L’objectif solidaire du LDDS
L’objectif du LDDS est de participer au financement des PME et de l’économie sociale et solidaire. Le LDDS vous permet ainsi de soutenir l’économie et le développement durable de votre région : les banques doivent ainsi utiliser au moins 5 % des sommes collectées pour octroyer à des taux attractifs des crédits dédiés à la performance énergétique des logements. Les travaux éligibles couvrent les travaux d’économie d’énergie dans des logements individuels ou collectifs, qu’ils servent de résidence principale ou secondaire, même s’ils sont en location. Sont inclus la pose de matériaux isolants, d’appareils de régulation de température ou de production d’énergie… Les banques sont chargées de contrôler elles-mêmes l’éligibilité des travaux sur la base des devis.
Un tel prêt peut être octroyé aux particuliers (qu’ils possèdent ou non un LDDS), aux professionnels du bâtiment ou à des copropriétés.
Quelques chiffres
En mai 2022, l’encours total du LDDS atteignait 128,6 milliards d’euros. À fin 2021, le nombre de LDDS était de 24,5 millions, ce qui représente un taux de détention de près de 46% parmi la population française.
Le mécanisme de don
Grâce au LDDS, vous pouvez octroyer un ou plusieurs dons à une association partenaire de votre banque. Le don est réalisé à partir du capital de votre livret, avec un minimum de 10 euros, ou à partir des intérêts générés. Le don sera réalisé au 31 décembre de l’année en cours et est éligible à une économie d’impôt.
Lequel choisir ?
Les deux livrets disposent des mêmes caractéristiques, avec un plafond plus faible pour le LDDS. Souvent votre banque vous proposera d’attendre d’atteindre le plafond du Livret A avant d’ouvrir un LDDS. Avec un LDDS, vous êtes sûrs que votre épargne sert à financer des projets locaux et solidaires. C’est un excellent moyen de soutenir les initiatives locales. Les fonds déposés sur le LDDS permettent également de financer les travaux de rénovation énergétique.
Les deux supports sont de bonnes options pour une épargne de précaution, c’est-à-dire pour mettre des sommes de côté dont vous pourriez avoir besoin très rapidement en cas de dépenses imprévues ou de coup dur.
Alors, livret A ou LDDS ? Les deux se valent, se ressemblent et constituent de bons supports si l’on recherche la liquidité et la sécurité avant tout.
Les nombreuses similitudes entre le Livret A et le LDDS en font deux frères jumeaux indissociables. Ces deux supports très souples présentent le même taux de rémunération, et leurs gains sont exempts d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux à la sortie.
La principale différence est dans leur plafond : il est de 12.000 euros pour un LDDS, contre 22.950 euros pour un livret A. Les conditions d’éligibilité sont également différentes : un mineur peut bénéficier d’un Livret A s’il est ouvert à son nom par ses parents, là où un LDDS n’est proposé qu’aux personnes majeures ayant leur domicile fiscal en France.
FAQ
Qu’est-ce qu’un Compte Sur Livret ?
Également connu sous le nom de « livret bancaire » ou de « livret de banque », le CSL (Compte Sur Livret) est un livret d’épargne sans risque, où votre argent est disponible à tout moment. On y trouve les mêmes avantages en termes de sécurité et de liquidité que pour les livrets réglementés. En revanche, les intérêts générés seront soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Peut-on ouvrir un LDDS et un Livret A ?
Il est tout à fait possible d’ouvrir et de détenir ces deux livrets d’épargne simultanément. Il est en revanche interdit de détenir deux livrets A ou deux LDDS.
Comment sont déterminés les taux du Livret A et du LDDS ?
Passés à 3% le 1er février 2023, les taux de rémunération des livrets A et LDDS sont revus régulièrement. Depuis 2009 les dates annuelles de révision sont passées de deux à quatre, permettant à la Banque de France de réviser les taux plus fréquemment si la conjoncture économique le justifie. Toute modification du taux ne peut toutefois pas excéder un seuil de 1,50%. La fixation du taux a évolué plusieurs fois au fil du temps : depuis 2020, il est égal à la moyenne du taux d’inflation sur les 6 derniers mois et des taux interbancaires à court terme. Un taux plancher a de plus été fixé à 0,5%.
2,90%
Taux nominal
annuel brut*
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