Épargne moyenne en France : les chiffres clés à retenir

Montant moyen d’épargne mensuelle des Français

En 2025, l’épargne moyenne des Français continue de se stabiliser après les fortes variations des années post-Covid et post-inflation. Selon les dernières données de l’INSEE et de la Banque de France, les Français mettent en moyenne 240 € de côté chaque mois. Toutefois, cette moyenne masque des écarts importants selon les revenus, les régions et l’âge.

Le montant épargne moyen français mensuel a légèrement baissé par rapport à 2023, où il était estimé à 250 €, sous l’effet de la hausse du coût de la vie et de la baisse du pouvoir d’achat. Pourtant, l’envie d’épargner reste forte : près de 70 % des Français déclarent épargner régulièrement. Ce comportement d’épargne traduit une certaine prudence face à l’avenir et une recherche de sécurité financière. L’épargne moyenne française se construit généralement dès les premières années d’activité, avec des variations notables selon les catégories socioprofessionnelles.

Épargne totale en France et taux d’épargne INSEE

Le taux d’épargne des ménages français, défini comme la part du revenu disponible brut consacrée à l’épargne, s’élève à 17,4 % en 2025. Ce chiffre place la France parmi les pays européens les plus épargnants. L’épargne des Français cumulée dépasse 6 300 milliards d’euros, incluant les comptes d’épargne, l’assurance-vie, les placements financiers et l’immobilier.

Cette tendance confirme que, malgré les crises, la culture de l’épargne reste très ancrée. La moyenne épargne française reste élevée grâce à une diversification des supports et une gestion prudente. L’augmentation de l’épargne non liquide (immobilier, actions, assurance-vie) montre que les Français préparent leur avenir, notamment leur retraite, via des produits à plus long terme. En parallèle, les supports comme le Livret A continuent à jouer un rôle essentiel dans l’épargne de précaution.

Évolution récente : 2024 vs 2025

Entre 2024 et 2025, on observe un léger fléchissement du taux d’épargne. En 2024, les Français épargnaient en moyenne 255 € par mois. La baisse de 15 € par mois en 2025 s’explique principalement par une accélération des dépenses contraintes (logement, alimentation, énergie).

Cependant, certains profils parviennent à améliorer leur capacité d’épargne : les jeunes actifs trentenaires, par exemple, réussissent à constituer une épargne projet plus vite qu’attendu. Cette dynamique est soutenue par une meilleure éducation financière et par la digitalisation de l’épargne qui favorise l’automatisation des versements mensuels. En dépit d’un contexte tendu, la résilience du comportement d’épargne démontre l’importance accordée par les Français à la constitution d’un matelas financier.

Patrimoine moyen et patrimoine médian des ménages

Le patrimoine brut moyen des ménages français est de 278 000 € en 2025, selon l’INSEE. Toutefois, le patrimoine médian (celui du ménage situé au centre de la distribution) est de 124 000 €, révélant des inégalités importantes. L’épargne moyenne des Français se situe donc bien au-delà de ce que la majorité détient réellement.

Ces écarts montrent qu’il est essentiel de distinguer entre épargne et patrimoine. L’épargne des Français est liquide ou mobilisable à court terme, tandis que le patrimoine inclut les biens immobiliers et les placements à long terme. Ainsi, la différence entre patrimoine moyen et épargne moyenne reflète des choix de placement différents selon les âges, les revenus et les projets de vie. Une bonne stratégie patrimoniale combine généralement une épargne disponible et des actifs à long terme générateurs de valeur.

 

Épargne moyenne selon l’âge en 2025

Tableau récapitulatif par tranche d’âge

Voici la moyenne épargne des Français par tranche d’âge en 2025 :

Tranche d’âge	Épargne moyenne mensuelle	Épargne totale moyenne
18-24 ans	80 €	3 000 €
25-29 ans	150 €	5 500 €
30-39 ans	250 €	13 000 €
40-49 ans	300 €	24 000 €
50-59 ans	280 €	32 000 €
60-69 ans	200 €	40 000 €

 

Cette répartition confirme que l’épargne moyenne française par âge augmente avec le temps, mais ralentit à l’approche de la retraite, où les retraités commencent à décaisser leur capital. L’épargne moyenne des Français évolue donc naturellement avec les cycles de vie : installation, développement, préparation de la retraite, puis décaissement.

25 ans : démarrer l’épargne de précaution

À 25 ans, l’objectif est de se constituer une épargne de sécurité équivalente à 3 mois de dépenses. L’épargne moyenne français 25 ans tourne autour de 5 000 €. Cela permet de faire face aux imprévus (santé, logement, emploi).

La question « combien avoir de côté à 25 ans ? » revient souvent. Les conseillers recommandent entre 3 000 et 6 000 € pour démarrer sereinement. Le Livret A reste le support préféré à cet âge. Il est recommandé de mettre en place un virement automatique, même modeste, afin de construire une discipline d’épargne durable. Cette habitude prise tôt est déterminante pour l’épargne future.

30 ans : constituer une épargne projet

L’épargne moyenne français 30 ans est estimée à 13 000 €. C’est la période où l’on commence à épargner pour des projets concrets : achat immobilier, mariage, enfants. Le montant épargne français par âge progresse rapidement entre 30 et 40 ans.

Les supports utilisés se diversifient : PEL, assurance-vie, voire ETF pour les plus avertis. L’épargne des Français dans cette tranche d’âge se structure entre court terme (épargne de précaution) et moyen terme (projets de vie). Une stratégie efficace repose sur une allocation équilibrée entre sécurité et performance.

40 ans : renforcer l’épargne retraite

À cet âge, la priorité devient la retraite. L’épargne moyenne des Français à 40 ans atteint 24 000 €. C’est aussi l’âge où les inégalités se creusent fortement, selon la situation professionnelle et familiale.

L’assurance-vie, le PER et l’immobilier locatif deviennent des piliers stratégiques. Il est conseillé de commencer à simuler ses droits à la retraite et à anticiper ses besoins financiers futurs. L’épargne moyenne des Français dans cette tranche prend une dimension patrimoniale de plus en plus forte.

50 ans : diversifier ses placements

L’épargne moyenne des Français à 50 ans est d’environ 32 000 €. L’objectif est de préparer la sortie de vie active. Il est recommandé de diversifier : immobilier, assurance-vie multisupport, produits d’épargne retraite.

Les conseillers en gestion de patrimoine suggèrent un rééquilibrage vers des actifs moins risqués. La moyenne épargne française à 50 ans peut aussi inclure des investissements dans des SCPI, des produits de capitalisation ou des placements éthiques, selon les profils.

60 ans : sécuriser son capital

À 60 ans, l’épargne moyenne des Français à 60 ans atteint en moyenne 40 000 €. La priorité est de sécuriser son capital et d’assurer un complément de revenus. On assiste souvent à une réorientation vers les fonds en euros, les SCPI ou les rentes viagères.

Le montant moyen épargne français diminue ensuite progressivement en phase de désépargne. À cet âge, une bonne épargne permet de faire face aux dépenses de santé, à l’adaptation du logement, ou à l’aide aux enfants. L’épargne moyenne des Français devient ici un levier d’autonomie et de sérénité pour la retraite.

 

Des disparités selon les profils et les régions

Montant moyen d’épargne par région

En 2025, l’épargne moyenne des Français varie fortement selon les régions. Les ménages d’Île-de-France, d’Auvergne-Rhône-Alpes et du Grand Est affichent les montants les plus élevés, avec une épargne moyenne supérieure à 30 000 €. À l’inverse, les régions comme les Hauts-de-France, l’Occitanie ou la Corse restent en dessous de la moyenne nationale.

Ces écarts s’expliquent en partie par les niveaux de salaires, le coût de la vie et les opportunités professionnelles propres à chaque territoire. La moyenne d’épargne française ne peut donc être comprise qu’en tenant compte du tissu économique local, du niveau d’études moyen et du taux d’emploi dans la région.

Influence du revenu, du niveau d’étude, et de la structure familiale

Le montant d’épargne moyen français est aussi très sensible au revenu : les 20 % les plus aisés épargnent en moyenne 600 € par mois, tandis que les 20 % les plus modestes parviennent à mettre de côté seulement 50 € mensuels.

Les ménages avec un niveau d’étude supérieur, en couple et sans enfants à charge, possèdent en général une capacité d’épargne plus forte. À l’inverse, les familles monoparentales et les jeunes actifs en début de carrière rencontrent davantage de difficultés à épargner. L’économie moyenne des Français reste ainsi très contrastée selon les profils.

Inégalités d’épargne : focus sur les écarts entre foyers

L’épargne médiane France s’établit à environ 14 000 €, contre 27 000 € pour la moyenne. Cela signifie que la moitié des foyers détiennent moins de 14 000 € d’épargne.

Les disparités sont aussi intergénérationnelles : l’épargne du Français moyen âgé de 60 ans est presque dix fois plus élevée que celle d’un jeune de 25 ans. Ces écarts renforcent les inégalités de patrimoine, d’accès au crédit et à la propriété. La moyenne d’épargne des Français ne reflète donc pas la réalité vécue par la majorité des ménages modestes.

En retard sur votre épargne ? Voici les solutions

Réduire ses dépenses pour épargner plus

La première solution pour augmenter son épargne moyenne est de revoir ses dépenses mensuelles. Cela peut passer par la suppression d’abonnements inutiles, une meilleure gestion de l’alimentation, ou encore des économies d’énergie. Tenir un budget détaillé permet de visualiser les postes de dépenses à optimiser.

Adopter des habitudes simples, comme comparer les assurances, négocier les tarifs téléphoniques ou préférer les achats d’occasion, peut libérer plusieurs dizaines d’euros chaque mois. Ces économies, réaffectées à un livret ou un PER, contribuent à améliorer l’épargne des Français durablement.

La méthode 50/30/20 pour mieux répartir son budget

Cette méthode, plébiscitée par les conseillers financiers, consiste à répartir son revenu net mensuel ainsi : 50 % pour les dépenses essentielles (logement, nourriture, transport), 30 % pour les envies (loisirs, shopping), et 20 % pour l’épargne et le remboursement de dettes.

En appliquant cette règle, un salarié au SMIC pourrait épargner environ 240 € par mois, ce qui correspond à la moyenne épargne française mensuelle. L’objectif est de rendre l’épargne automatique, en programmant les virements en début de mois, avant de consommer le reste.

Construire son épargne pas à pas (effet boule de neige, automatisation)

L’un des meilleurs leviers pour améliorer son épargne moyenne est la régularité. L’effet boule de neige consiste à commencer par de petites sommes, puis à augmenter progressivement le montant épargné à chaque amélioration de revenus ou diminution de charges.

L’automatisation (virements programmés) renforce cette discipline et réduit l’impact psychologique de « se priver ». Ainsi, en épargnant seulement 100 € par mois pendant 5 ans, un capital de 6 000 € (avec intérêts) peut être constitué. C’est un excellent départ pour une épargne projet ou une épargne de précaution.

 

Quelles perspectives pour la fin 2025 ?

Comportements d’épargne post-inflation

Avec la décrue progressive de l’inflation, les Français devraient retrouver un peu de pouvoir d’achat en fin d’année. Cette amélioration se traduira probablement par une reprise modérée de l’épargne, notamment chez les jeunes ménages.

Les comportements prudents, acquis lors des périodes difficiles, resteront toutefois ancrés : l’épargne de précaution restera prioritaire. On s’attend également à un regain d’intérêt pour les placements à capital garanti et pour l’assurance-vie.

Prévisions des montants épargnés

Si la tendance actuelle se poursuit, l’épargne moyenne des Français pourrait repasser à 250 € par mois fin 2025. La répartition entre les supports resterait stable, avec une légère hausse de l’investissement en ETF et en PER chez les trentenaires et quadragénaires.

Les conseillers patrimoniaux estiment que les objectifs d’épargne pour la retraite seront plus accessibles grâce à des solutions d’investissement diversifiées et adaptées aux différents profils d’épargnants.

Vers une épargne plus responsable et digitalisée ?

La digitalisation des produits d’épargne facilite l’accès à l’investissement. Les banques en ligne et les applications de micro-investissement rendent l’épargne plus intuitive et attractive, notamment pour les jeunes actifs. Par exemple, Distingo Bank facilite l’épargne grâce à une expérience 100 % digitale, des produits clairs, performants et sans frais cachés, avec une totale liberté pour le client. Distingo permet une ouverture de compte 100 % en ligne, rapide et sans paperasse et offre une interface claire et ergonomique pour suivre son épargne en temps réel depuis son espace client avec la possibilité de gérer ses dépôts et retraits en toute autonomie, sans frais ni contraintes. Tout cela rend l’épargne beaucoup plus simple !

Parallèlement, l’épargne responsable gagne du terrain. De nombreux Français souhaitent désormais investir dans des entreprises ou fonds engagés, favorisant ainsi une transition écologique et solidaire. Cette tendance devrait s’intensifier d’ici la fin 2025.

 

En 2025, l’épargne moyenne des Français reste solide malgré les tensions économiques. Les comportements évoluent vers plus de prudence, de digitalisation et de responsabilité. Quel que soit votre âge ou votre niveau de revenus, il n’est jamais trop tard pour construire une stratégie d’épargne adaptée. Commencer petit, mais commencer maintenant, reste la meilleure voie vers la sérénité financière.

L’avenir de l’épargne en France passera par une meilleure éducation financière, une automatisation accrue et un choix plus large de produits responsables. Épargner, c’est se donner les moyens de réaliser ses projets et de vivre avec plus de liberté.