Alors que l’avenir de notre système de retraite est plus que jamais d’actualité, les personnes qui souhaitent préserver leur niveau de vie et leur pouvoir d’achat doivent savoir que des solutions existent pour compléter leur pension de retraite.
Aujourd’hui, une majorité de Français attend encore d’avoir entre 55 et 58 ans pour préparer la retraite, voire pour certains, la veille de leur cessation d’activité. Un constat regrettable quand il est possible d’anticiper pour se constituer un complément de revenu bien avant.
Alors, quels sont les différents placements à privilégier pour préparer sa retraite et à partir de quel âge ?
Prioriser l’épargne et l’achat immobilier dès 30 ans
Pour les jeunes adultes, il est naturellement difficile de se projeter à la retraite et ce, malgré les nombreux débats dont elle fait l’objet aujourd’hui. Néanmoins, placer son argent le plus tôt possible, sur des livrets règlementés puis, lorsque leurs plafonds sont atteints, sur des supers livrets, reste la meilleure option pour mettre de côté dès que possible. Sur le marché, ces derniers bénéficient en effet de taux particulièrement attractifs, comme celui proposé par Distingo. C’est également le cas des comptes à termes qui permettent par exemple de se constituer un apport en prévision d’un achat immobilier. Car devenir propriétaire de sa résidence principale est l’une des solutions les plus évidentes pour pouvoir compenser une baisse de revenu au moment de la retraite. Pour les trentenaires aux revenus solides, l’investissement locatif reste aussi une option, notamment dans le marché du neuf avec la loi Pinel qui offre de nombreux avantages fiscaux.
Dès 30 ans, il est aussi envisageable de se tourner vers l’épargne salariale mise en place par certaines entreprises. Les fonds du Plan Épargne Entreprise (PEE), qui permet aux salariés d’acheter des valeurs mobilières avec l’aide de l’entreprise, sont indisponibles pendant au moins 5 ans mais peuvent fructifier longtemps. Quant au Plan Épargne Retraite (PER), les sommes qui y sont versées ont l’avantage d’être défiscalisées (dans la limite des plafonds imposés).
Diversifier son épargne à partir de 40 ans
Une fois la quarantaine passée, les actifs bénéficient pour la plupart d’une bonne capacité d’épargne. Il devient alors intéressant pour eux de diversifier leurs placements, qui plus est en période d’inflation. Pour ne plus se contenter des livrets, ils peuvent se lancer en bourse ou souscrire à une assurance-vie qui peut être plus rémunératrice encore. A côté du Plan Epargne Action (PEA) et du Plan Épargne Retraite (PER), l’assurance-vie demeure l’outil de placement idéal dans la perspective de la retraite. Ce produit propose un fonds garanti, une fiscalité avantageuse et un régime favorable en matière de succession.
Autre solution : les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) qui gèrent un patrimoine et redistribuent à leurs associés les loyers perçus sous forme de dividendes. Attention néanmoins, ces placements sont à risques et les frais d’entrée étant élevés, il faut les détenir au moins dix ou quinze ans avant de les amortir.
Le PER, incontournable dès 50 ans
En plus de l’assurance-vie, le Plan Épargne Retraite (PER) est, de loin, le complément de revenus à privilégier pour augmenter sa pension de retraite. Doté d’un avantage fiscal à l’entrée, il séduira les quinquagénaires les plus imposés.
Il est composé de plusieurs dispositifs : le Plan Épargne Retraite Collectif (ancien PERCO), le Plan Épargne Retraite Entreprise Obligatoire (ancien « Article 83 ») imposé à tous les salariés ou une catégorie de salariés, ou le Plan d’Épargne Retraite Individuel ouvert à tous les profils, quel que soit son âge ou sa situation professionnelle
À 60 ans, vient l’heure du bilan
A l’approche de la retraite, c’est le moment pour les salariés de vérifier les informations que possède l’administration sur leur parcours professionnel. Pour cela, ils se doivent de consulter leur relevé individuel de situation (RIS) et y vérifier tous les trimestres cotisés, année après année et employeur par employeur, ainsi que les informations relatives à leurs éventuels contrats d’épargne retraite, collectif ou individuel.
Après un calcul des trimestres restants à obtenir pour bénéficier d’une retraite à taux plein et selon la situation fiscale et le patrimoine de chacun, il devient alors nécessaire de passer à l’action. A titre d’exemple, céder des actifs locatifs peu rentables pour placer le produit de la vente sur un contrat d’assurance-vie pourra s’avérer intéressant fiscalement. Il est aussi envisageable de diversifier des placements dans des fonds en actions, certes non garantis, mais en règle générale plus rentables.
A chaque étape de la vie active, il convient donc d’adopter les bons réflexes épargne. Une anticipation qui est l’option gagnante pour se construire un avenir financier le plus serein possible et profiter ainsi pleinement de la retraite.
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