Quels placements choisir pour protéger ses économies ?

Que sont les placements sans risque ?

Comme leur nom l’indique, les placements sans risque sont des produits d’épargne qui garantissent la pérennité du capital du souscripteur. Concrètement, de tels placements vous assurent de retrouver au bout du compte la somme des versements effectués, moins les frais éventuels qui s’appliquent. En contrepartie, ces placements sans risque offrent un rendement annuel peu élevé. En résumé : votre argent est en sécurité, mais il ne fait pas (ou peu) de petits.
Voyons quels sont ces placements sans risque.

L’épargne réglementée

L’épargne réglementée regroupe les produits d’épargne dont les conditions de fonctionnement sont fixées par les pouvoirs publics. Ce sont des placements sans risque garantis par l’État, dont le rendement est assez faible :

• Livret A et Livret de Développement durable solidaire : taux d’intérêt annuel de 3 %.
• Plan épargne logement et Compte épargne logement : taux d’intérêt annuel de 2%.
• Livret d’épargne populaire : un placement réservé aux ménages modestes, au taux fixé à 6 %. Sous conditions de ressources uniquement.
  (Les taux indiqués sont bruts.)

L’épargne fiscalisée

Les livrets fiscalisés viennent en complément des livrets réglementés. Là encore, ce sont des placements sans risque avec capital garanti et disponible. À la différence qu’ils sont proposés par les banques, qui définissent librement les conditions d’ouverture, les plafonds de versements et les taux de rémunération… Et qu’ils sont imposables !

• Le super livret désigne tout type de livret non réglementé. Son taux varie en fonction des banques, avec la possibilité de bénéficier de taux boostés, souvent temporaires.
• Le compte à terme est un type de livret caractérisé par une période et un taux déterminés à l’avance. Le rendement est d’autant plus élevé que la durée définie est longue, et le retrait du capital a pour conséquence le paiement de pénalités sur la rémunération.
• Le compte courant rémunéré fonctionne comme un compte classique, mais il offre une rémunération à taux fixe… très faible !

L’assurance-vie

L’assurance-vie peut prendre deux formes : les fonds en euros et les unités de compte. Seuls les contrats d’assurance-vie en euros constituent des placements sans risque, les unités de compte désignant des supports financiers aléatoires (sans garantie de capital). Outre la sécurisation du capital, les fonds en euros permettent de bénéficier d’intérêts annuels acquis, tout en offrant la possibilité d’effectuer des retraits à tout moment.
Dans cette catégorie, on distingue les fonds en euros classiques (dont la rémunération baisse régulièrement : 1,67 % en 2017 ⁽²⁾) et les fonds en euros dynamiques (avec capital garanti ET rendement attractif : entre 2,5 et 3 % en 2017 ⁽³⁾).

L’épargne digitale

Le problème des placements sans risque, c’est leur faible rendement. Avec les banques traditionnelles, l’un ne va pas sans l’autre : au mieux, un particulier peut espérer une rentabilité de 1 % avec un livret réglementé, un peu plus avec un livret fiscalisé.
C’est là que l’épargne digitale entre en jeu. Encore mal connue des Français (56 % des épargnants n’en ont jamais entendu parler), cette épargne dématérialisée, pratiquée notamment par les banques en ligne, promet des frais de gestion réduits (voire inexistants) et des taux d’intérêt plus rémunérateurs que les agences physiques (par exemple, DISTINGO Bank propose un compte à terme au taux de 3,20 % sur 3 ans).

À vous de choisir les placements sans risque les plus sûrs et les plus attractifs en fonction de vos besoins !

(1) Les français préfèrent toujours les placements sans risques d’après la Banque de France – ideal-investisseur.fr
(2) Assurance-vie : les fonds en euros ont peut-être touché le fond – Boursier.com
(3) Taux 2017 : les meilleurs fonds en euros immobiliers et dynamiques – cBanque