Epargne : Sur quels placements miser en 2024 ?

Les livrets d’épargne pour un placement sûr et disponible

Qu’est-ce qu’un livret d’épargne ?

Un livret d’épargne est compte d’épargne pouvant être souscrit auprès d’un établissement bancaire et permettant d’effectuer des dépôts et des retraits d’argent en échange d’une rémunération indexée sur un taux d’intérêt prédéfini.

 

Les avantages des livrets d’épargne

Les livrets d’épargne proposent de nombreux avantages. Tout d’abord, le détenteur dispose d’une garantie sur le capital lui assurant de récupérer au minimum la somme investie. De plus, même en cas de faillite de la banque, l’Etat assure l’encours des livrets réglementés. Pour ce qu’il s’agit des livrets bancaires, le détenteur est assuré par un fond de garanti allant jusqu’à 100 000 euros.

Ensuite, les opérations de versement et de retrait liées aux livrets n’entrainent aucun frais.

Enfin, les intérêts générés par les livrets sont versés une seule fois dans l’année selon un taux connu dès la souscription.

 

Les différents types de livret d’épargne

Il convient alors de se demander quels sont les différents types de livrets d’épargne disponibles en 2024. Il existe deux types de livrets :

• Les livrets réglementés, par l’Etat
• Les livrets bancaires encadrés et rémunérés par chaque banque

Les livrets réglementés

Le livret A :  Plafonné à 22 950 euros, il dispose d’un taux d’intérêt à 3% et est disponible pour toute personne physique en un seul exemplaire. Le Livret de Développement Durable Solidaire ou LDDS : Plafonné à 12 000 euros, il est également limité à un livret par personne physique majeures dont la résidence fiscale se situe en France. Son taux d’intérêt est fixe : 3% par an. Le livret jeune : Plafonné à 1 600 euros, il est réservé aux personnes de 12 à 25 ans. Son taux d’intérêt est variable selon les banques mais ne peut être inférieur à 3% par an.

Le Livret d’Epargne Populaire ou LEP : Plafonné à 7 700 euros, il est réservé aux personnes à revenus modestes, peu ou pas et dispose d’un taux d’intérêt fixe de 6% par an.

Le Compte Epargne Logement ou CEL : Plafonné à 15 300 euros avec un taux à 2%, il offre la possibilité d’obtenir un prêt immobilier à un taux privilégié mais est soumis aux prélèvements sociaux.

Le Plan Epargne Logement ou PEL : Plafonné à 61 200 euros avec un taux à 2%, il permet également d’obtenir un prêt immobilier à un taux privilégié. Il n’est cependant pas cumulable avec le CEL (sauf que si celui-ci est souscrit dans la même banque).

Le Plan d’Epargne Retraite Populaire ou PERP : Ce livret est exempté de prélèvements obligatoires et permet d’avoir un revenu supplémentaire à la retraite (les fonds sont donc indisponibles avant la retraite sauf retrait anticipé). Il n’est pas soumis à un plafond pour les versements mais reste soumis à un plafond pour la déductibilité fiscale des cotisations.

 

Le Compte à terme pour un placement performant

Qu’est-ce qu’un compte à terme ?

Un compte à terme est un compte épargne engageant le souscripteur pendant une période prédéterminée durant laquelle les fonds sont bloqués. Ce type de contrat offre généralement un taux d’intérêt plus avantageux que ceux des livrets d’épargne. Un seul versement est possible. De plus, le compte n’est soumis à aucun frais. Au terme du contrat, le souscripteur récupère l’argent investi ainsi que les intérêts.

 

Conseils pour bien utiliser les comptes à terme en 2024

Pour choisir le compte à terme qui vous convient le mieux, plusieurs éléments clés sont à vérifier :

• Le montant minimum et maximum du dépôt
• Le mode de rémunération
• La durée du contrat
• Les conditions de renouvellement
• Les frais en cas de non-respect des règles du contrat.

 

Les placements verts : qu’est-ce que la finance verte ?

La finance verte désigne toute activité financière visant à favoriser la lutte contre le réchauffement climatique et la transition énergétique.

La finance verte s’inscrit dans la continuité de la finance durable et se veut actrice du développement d’une économie durable pour l’environnement.

 

Les différents labels de la finance verte

1. ISR, (investissement socialement responsable), le plus généraliste
Le label ISR est un label français créé en 2016 par le ministère de l’Économie et des Finances. Issu d’une politique volontariste, l’objectif du label est de mettre en lumière des fonds d’investissement qui respectent les principes de l’investissement socialement responsable, Il est attribué à des fonds de type OPCVM (Sicav et FCP) et à des fonds d’investissement alternatif (FIA). Il peut également être attribué depuis 2020 à des fonds immobiliers (SCPI et OPCI notamment).

2. Greenfin, pour les investissements liés à la finance verte
Créé en 2015, au moment de la COP 21, sous le nom « Transition énergétique et écologique pour le climat » (TEEC), le label Greenfin permet de placer son argent dans des fonds d’investissement qui prennent en compte la transition écologique et énergétique.

3. Finansol, un label grand public
Le label Finansol a été créé en 1997 pour distinguer les produits d’épargne solidaire des autres produits d’épargne investis auprès du grand public. Il existe plus de 160 produits d’épargne solidaire labellisés Finansol.

 

Les différents types de placement de la finance verte

Pour investir dans la finance durable, il est ainsi préférable de choisir un fond labellisé pour s’assurer que son patrimoine soit effectivement investi dans l’économie verte ou solidaire. Il faut ensuite bien choisir son fonds. Il en existe deux types, avec deux philosophies bien différentes :

1. Les fonds d’investissements solidaires
Aussi appelés fonds « 90/10 », ils permettent d’investir entre 5 et 10% de l’encours du fonds dans des organismes ESUS (Entreprises Solidaires d’Utilité Sociale). Par exemple, les ESAT et entreprises adaptées qui emploient des personnes en situation de handicap sont des entreprises ESUS, de même que les entreprises d’insertion. Les 10% peuvent aussi financer des financeurs solidaires ou des fonds de microfinance, qui aident localement des populations via des micro-crédits. Les 90 % sont placés sur les marchés financiers labellisés ISR.
Les 5 % à 10 % de financements solidaires échappent aux fluctuations des marchés financiers, puisqu’il ne s’agit pas d’investissements boursiers. Pour autant, il ne s’agit pas de philanthropie, mais bien d’investissements pensés pour être attractifs et rentables.
Ces dernières années, les entreprises tentent de mieux communiquer auprès de leurs salariés et de montrer l’impact de l’épargne salariale via des comptes rendus mettant en avant les bénéfices : par exemple le nombre d’emplois ou de logements créés par les structures financées.

2. Les fonds de partage
Ces fonds permettent de faire un don d’une partie des revenus issus du placement, à une œuvre d’intérêt général à caractère social, humanitaire ou environnemental.
Ici, le fonds n’investit pas de l’argent dans une entreprise solidaire. Il va plus loin et reverse directement une partie des intérêts générés dans une organisation humanitaire ou sous forme de don à une fondation. Pour être défini comme un fonds de partage, le fonds doit reverser au moins 25 % des intérêts perçus.
Ce type de fonds permet aux particuliers de bénéficier d’une réduction d’impôt égale à 66 % du montant du don versé dans la limite de 20 % de leur revenu imposable.
Malgré cet avantage fiscal, les fonds de partage ne représentent qu’une part infime des placements financiers des Français même s’il existe un intérêt croissant porté par certains clients privés soucieux de soutenir des causes qui leur sont chères.
Bien évidemment, la composition du fonds se doit d’être en cohérence avec la cause soutenue. Ainsi, si la fondation qui obtient le don s’occupe de causes humanitaires, il faudra que le reste du portefeuille soit aligné avec cette cause.

 

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