Comment investir son argent en 2025 : guide et conseils

Comment investir son argent en 2025 : méthode et principes

Pour investir avec méthode, il s’agit d’abord comprendre sur quoi repose une stratégie. Trois aspects comptent : l’objectif que vous visez, le temps dont vous disposez et votre attitude face aux variations des marchés.

Définir objectifs, horizon, tolérance au risque

La première étape consiste à clarifier votre projet pour choisir les bons types de placements : préparer la retraite, financer un achat ou créer un revenu régulier.

Vient ensuite l’horizon, c’est-à-dire le temps pendant lequel l’argent reste investi. Plus cette période s’allonge, plus vous pouvez intégrer des placements dynamiques, comme les actions. On les qualifie de dynamiques car leur valeur évolue vite. Cette volatilité se manifeste par des mouvements marqués sur quelques semaines ou quelques mois, un rythme courant sur les marchés actions. Malgré ces mouvements, les actions mondiales ont montré une probabilité de performance positive supérieure à 95 % lorsqu’elles étaient conservées pendant 15 ans (Source : MSCI World 1970–2023).

Reste la tolérance au risque, autrement dit votre capacité à supporter ces baisses temporaires. Certains investisseurs acceptent sans difficulté une variation de –10 %. D’autres préfèrent des solutions plus stables. L’essentiel est de choisir une stratégie que vous pouvez suivre sereinement dans le temps.

Constituer l’épargne de sécurité avant d’investir

Avant d’investir, il est recommandé de constituer une épargne de sécurité correspondant à plusieurs mois de dépenses. Elle protège votre stratégie : un imprévu ne vous oblige pas à vendre des placements de long terme au mauvais moment.

Les livrets d’épargne répondent bien à cette fonction, car l’argent reste disponible. Le livret d’épargne Distingo offre une rémunération assez attractive tout en préservant la liquidité.

Choisir l’enveloppe fiscale (PEA, assurance-vie, CTO, PER)

L’enveloppe fiscale détermine la manière dont vos gains sont imposés. Bien la choisir aide à préserver la performance nette sur la durée.

Enveloppe	Définition	Avantages	Limites	Idéal pour
Plan d’Épargne en Actions (PEA)	Compte dédié aux actions et ETF européens	Fiscalité allégée après 5 ans	Plafond de versement limité	Investir en actions sur un horizon long
Assurance-vie	Contrat permettant d’investir en fonds euros, actions, obligations ou immobilier	Fiscalité avantageuse après 8 ans ; transmission facilitée	Frais variables selon les contrats	Objectifs de long terme, préparation de projets
Compte-Titres Ordinaire (CTO)	Compte permettant d’acheter tout type d’actifs, en France ou à l’étranger	Accès très large aux marchés	Gains taxés au taux forfaitaire de 30 %	Actions internationales ou stratégies flexibles
Plan Épargne Retraite (PER)	Compte destiné à préparer la retraite avec possibilité de déduction fiscale	Réduction d’impôt sur les versements	Capital immobilisé jusqu’à la retraite	Épargne retraite avec avantage fiscal

 

Par où commencer quand on débute ?

Quand on débute, il est plus efficace d’instaurer une routine d’investissement que d’attendre le “bon moment”. Mettre en place un versement automatique vers un support diversifié, comme un Exchange Traded Fund (ETF) actions monde, par exemple 50 ou 100 € par mois, permet de démarrer sans rester bloqué face aux variations des marchés. Cette régularité lisse les points d’entrée et limite les décisions prises sous l’effet de l’émotion, une difficulté fréquente lorsqu’on investit pour la première fois.

DCA (versements programmés) dès 50–100 €

Le DCA (Dollar Cost Averaging), ou investissement programmé, consiste à investir la même somme à intervalle régulier. Cela évite d’hésiter face aux variations des marchés et installe une discipline simple à suivre. Même 50 ou 100 € par mois suffisent pour commencer.

Exemples d’allocations pour 100 € et 500 € par mois

Deux exemples de répartition pour visualiser vos premiers investissements :

Budget	Répartition	Logique
100 € / mois	·         70 € ETF actions monde ·         20 € obligations ·         10 € or	Diversification simple
500 € / mois	·         300 € ETF actions monde + émergents ·         100 € obligations 5–10 ans ·         50 € SCPI ·         50 € or	Portefeuille structuré

 

Erreurs de débutant à éviter

Quand on débute, certaines difficultés reviennent souvent. Elles ne remettent pas en cause la stratégie, mais peuvent ralentir les premiers résultats :

• Chercher le “bon moment” pour entrer sur les marchés. Cette hésitation crée de l’attente et conduit parfois à des décisions prises dans la précipitation.
• Négliger les frais. Des coûts trop élevés réduisent progressivement la performance, même lorsque les marchés progressent.
• Concentrer son portefeuille. S’appuyer sur une seule entreprise ou un seul secteur rend l’ensemble beaucoup plus sensible aux variations.

• Investir sans épargne de sécurité. En cas d’imprévu, cela pousse à vendre dans une période défavorable, ce qui fragilise la stratégie sur la durée.

Où investir son argent : panorama des placements

Comprendre la fonction de chaque type de placement aide à structurer un portefeuille équilibré. Certains apportent de la stabilité, d’autres visent la croissance, d’autres encore jouent un rôle de protection. Cette diversité permet de mieux traverser les phases favorables comme les périodes plus agitées.

Placements liquides et à faible risque

Les solutions liquides constituent la partie immédiatement disponible d’un portefeuille. Elles servent de matelas pour absorber un imprévu sans toucher à vos investissements long terme.

Les options les plus courantes sont :

• les livrets d’épargne, accessibles et souples ;
• les fonds monétaires, investis dans des prêts très courts accordés à des États ou de grandes entreprises ;
• les comptes à terme, dont le taux est fixé à l’avance.

Les fonds monétaires ont une valeur qui varie peu, car ils reposent sur des échéances très courtes. Les comptes à terme apportent une visibilité supplémentaire grâce à un taux défini dès la souscription comme le compte à terme Distingo et le compte à terme green Distingo.

Obligations et ETF obligataires

Après les solutions très liquides, les obligations apportent une stabilité supplémentaire. Elles jouent un rôle d’équilibre dans un portefeuille, car leur comportement est souvent moins agité que celui des actions.

Voici ce qu’il faut retenir :

• Une obligation est un prêt accordé à un État ou à une entreprise.
• En échange, vous recevez un coupon, c’est-à-dire un intérêt versé chaque année.
• À l’échéance, l’émetteur rembourse le capital.

Exemple simple : investir 1 000 € dans une obligation à 3 % rapporte 30 € par an, puis les 1 000 € sont récupérés à la date prévue.

Les Exchange Traded Funds (ETF) obligataires permettent d’investir dans un ensemble d’obligations en une seule ligne.

Avantages de cette approche :

• risque mieux réparti, car le portefeuille contient plusieurs émetteurs ;
• gestion simplifiée, même pour un débutant ;
• exposition à différentes maturités, ce qui permet d’équilibrer rendement et stabilité.

Les obligations réagissent aux variations de taux :

• quand les taux montent, leur valeur baisse ;
• quand les taux baissent, leur valeur remonte.

Cette sensibilité fait partie de leur fonctionnement, mais leur comportement reste globalement plus stable que celui des actions, ce qui en fait un bon complément pour lisser les mouvements d’un portefeuille.

Actions et ETF indiciels

Les actions représentent une part d’entreprise. Elles peuvent varier rapidement, mais elles offrent un potentiel de croissance plus élevé lorsque l’horizon est long.

Les ETF indiciels regroupent des centaines d’actions au sein d’un même support. Un ETF suivant l’indice MSCI World donne accès à plus de 1 500 entreprises internationales dans 23 pays développés. Cette approche combine diversification et simplicité.

En pratique :

• une action = une société ;
• un ETF actions monde = des centaines de sociétés, une seule ligne à gérer ;
• variations rapides à court terme, mais tendance historiquement ascendante sur un horizon long.

Immobilier papier (SCPI, OPCI) et crowdfunding

L’immobilier peut être intégré à un portefeuille sans acheter de bien en direct. Plusieurs solutions existent pour accéder à ce marché avec des montants plus faibles.

Produit	Définition	Avantages	Limites	Horizon
Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI)	Investissent dans des immeubles professionnels et redistribuent les loyers	Revenus réguliers	Liquidité limitée	8–10 ans
Organismes de Placement Collectif Immobilier (OPCI)	Mélange immobilier + supports financiers	Liquidité meilleure que les SCPI	Rendement variable	Moyen terme
Crowdfunding immobilier	Financement de projets de construction ou rénovation	Rendement élevé	Risque de défaut	12–36 mois

 

Les SCPI ont, par exemple, distribué environ 4 % en moyenne en 2023 (source : ASPIM). Le crowdfunding immobilier vise un rendement plus élevé, mais la réussite dépend de la solidité du projet financé.

Or et matières premières

L’or joue un rôle de protection lorsque les marchés traversent des périodes incertaines. Il peut être détenu en version physique ou via un ETF adossé à l’or.

Les matières premières (énergie, métaux, agriculture) évoluent selon des facteurs économiques, géopolitiques ou climatiques. Leur comportement est plus irrégulier et s’adresse plutôt à des investisseurs expérimentés.

Private equity pour particuliers

Le private equity finance des entreprises non cotées. Le capital peut rester immobilisé huit à dix ans, mais le potentiel de croissance est élevé lorsque l’entreprise se développe favorablement.

Points clés :

• accès désormais possible dès quelques milliers d’euros via certaines plateformes ;
• potentiel de rendement élevé ;
• durée de blocage longue ;
• risque lié à la réussite de l’entreprise financée.

Exemple concret : investir dans une PME en phase d’expansion peut générer une plus-value au moment de la revente des parts, mais cette évolution dépend entièrement de la trajectoire réelle du projet.

Investissement responsable (labels, obligations vertes)

L’investissement responsable répond à une demande croissante. Deux labels français servent de repère :

• le label ISR (Investissement Socialement Responsable) ;
• le label Greenfin, axé sur la transition environnementale.

Certaines obligations vertes financent directement des projets liés à l’économie durable. Le compte à terme green Distingo s’inscrit dans cette même logique, en orientant l’épargne vers des initiatives environnementales.

 

Choisir le bon placement selon votre profil

Trouver le bon placement dépend à la fois de votre manière de réagir aux variations et de ce que vous cherchez à accomplir. Cette combinaison permet d’avancer dans une direction cohérente avec votre situation.

Profil prudent, équilibré, dynamique

Pour se situer plus facilement, trois grandes approches existent :

• Profil prudent : priorité à la stabilité et à la préservation du capital.
• Profil équilibré : recherche d’un compromis entre sécurité et croissance.

• Profil dynamique : part importante d’actions pour viser la performance sur un horizon long.

Ces profils ne sont pas figés : ils évoluent selon votre âge, vos objectifs et votre situation financière.

Adapter à l’objectif : retraite, achat, revenus, transmission

L’objectif donne le rythme et sert de guide pour répartir votre capital. Quelques situations fréquentes :

• Préparer la retraite : une forte part d’actions permet de bénéficier de la croissance sur plusieurs décennies.
• Achat immobilier dans 3 à 5 ans : privilégier des supports stables car l’horizon est court.
• Revenus réguliers : obligations à coupons, Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) ou ETF (Exchange Traded Funds) dividendes.
• Transmission : l’assurance-vie se distingue par ses avantages successoraux.

Horizon de placement et liquidité

La liquidité désigne la facilité avec laquelle un placement peut être vendu. Certains produits se revendent en quelques secondes, d’autres demandent plus de temps.

• Actions et ETF : très liquides, revente rapide.
• SCPI : plusieurs semaines avant de récupérer le capital.
• Private equity : investissement bloqué huit à dix ans.

Comprendre ces niveaux aide à organiser un portefeuille cohérent avec votre horizon.

 

Générer un revenu mensuel : estimer le capital nécessaire

Certains placements versent un revenu financier sous forme de dividendes, de coupons ou de loyers. Cela permet de compléter un salaire ou de préparer une future indépendance financière.

Dividendes, coupons, loyers (SCPI)

Certains placements versent un revenu régulier. Ces flux peuvent compléter un salaire ou une pension et s’inscrire dans une stratégie de long terme.

• Dividendes : une partie du bénéfice versée par certaines entreprises à leurs actionnaires.
• Coupons obligataires : les intérêts versés par une obligation, en échange du prêt consenti à un État ou à une entreprise.
• Loyers de Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) : les SCPI investissent dans des immeubles et redistribuent une partie des loyers aux épargnants.

Pris ensemble, ces revenus peuvent former un complément mensuel ou annuel, à condition de garder à l’esprit qu’ils peuvent varier en fonction des marchés et de la conjoncture.

Méthode de calcul : rendement net et revenu cible

Tableau simple pour visualiser le capital nécessaire :

Revenu mensuel visé	Revenu annuel	Capital estimé à 4 % net
300 €	3 600 €	~90 000 €
500 €	6 000 €	~150 000 €
1 000 €	12 000 €	~300 000 €

 

Limites et gestion du risque de revenu

Les revenus financiers peuvent varier selon les marchés, les taux ou les résultats des entreprises. Pour réduire ces variations :

• combiner plusieurs sources de revenus (dividendes, loyers, coupons),
• éviter la concentration sur un seul support,
• conserver une épargne de sécurité.

 

Diversification et construction de portefeuille

La diversification n’évite pas les mouvements, mais répartit les variations entre plusieurs moteurs de performance. L’ensemble devient plus stable sur le long terme.

Répartition actions / obligations / immobilier / or

Un portefeuille clair s’appuie souvent sur quatre blocs complémentaires :

• Actions : moteur de croissance.
• Obligations : stabilité et revenus.
• Immobilier : loyers et diversification.
• Or : protection lors des périodes incertaines.

Exemples de portefeuilles modèles

Profil	Actions	Obligations	Immobilier	Or
Prudent	20 %	60 %	15 %	5 %
Équilibré	50 %	30 %	15 %	5 %
Dynamique	70 %	15 %	10 %	5 %

 

Rebalancing : quand et comment

Rééquilibrer son portefeuille revient à ajuster les proportions entre actions, obligations, immobilier ou or pour revenir à la structure prévue au départ. Une fois par an suffit généralement. Cette étape évite qu’un bloc prenne trop de place après une forte hausse et permet de garder une allocation cohérente avec votre stratégie initiale.

 

Frais et fiscalité : l’impact réel sur la performance

Comparer deux placements impose de regarder les frais et la fiscalité. Ce sont des facteurs déterminants sur plusieurs années.

Comprendre les frais : TER, courtage, frais d’entrée

Les frais réduisent la performance nette. Même un petit écart produit une différence visible dans le temps.

Exemple :

Frais annuels	Capital après 10 ans (10 000 € à 5 % brut)
0,20 %	~16 000 €
1,50 %	~14 000 €

Fiscalité par enveloppe

Les enveloppes suivantes ont des règles distinctes :

• Plan d’Épargne en Actions (PEA)
• Assurance-vie
• Compte-Titres Ordinaire (CTO)
• Plan Épargne Retraite (PER)

Leur taxation influence directement le rendement final. Par exemple, après huit ans, l’assurance-vie bénéficie d’abattements ; le PEA devient fiscalement avantageux après cinq ans.

Optimiser dans le temps

La performance nette dépend aussi de l’endroit où chaque placement est logé. Associer le bon support à la bonne enveloppe fiscale permet de réduire l’impôt et les frais au fil des années. Quelques principes simples guident cette répartition :

• Actions à long terme dans un Plan d’Épargne en Actions (PEA) pour bénéficier de la fiscalité allégée après cinq ans.
• Obligations dans une assurance-vie, où la fiscalité devient avantageuse après huit ans.
• ETF internationaux dans un Compte-Titres Ordinaire (CTO), qui offre une grande liberté d’investissement.
• Épargne retraite dans un Plan Épargne Retraite (PER), dont les versements sont déductibles du revenu imposable.

 

Maîtriser les risques

Comprendre les risques aide à traverser les mouvements de marché sans remettre en cause sa stratégie.

Volatilité, drawdown, risques de taux et de crédit

• Volatilité : variations à court terme, avec parfois des mouvements marqués sur quelques semaines ou quelques mois.
• Drawdown : baisse maximale observée pendant une période donnée.
• Risque de taux : les obligations réagissent aux variations des taux d’intérêt.
• Risque de crédit : dépend de la capacité d’un émetteur à rembourser.

Market timing vs discipline

Essayer de deviner le meilleur moment pour entrer ou sortir du marché conduit souvent à des choix précipités. Une méthode régulière — versements programmés, horizon clair, rééquilibrage — apporte un cadre plus stable.

Side pockets : définition et implications

Un side pocket est un compartiment séparé au sein d’un fonds. Il sert à isoler des actifs devenus difficiles à évaluer, par exemple lorsque leur valeur n’est plus disponible.

Cette séparation évite que ces actifs bloquent tout le fonds et protège les investisseurs en conservant le reste du portefeuille dans des conditions normales.

Pour conclure, investir en 2025 repose sur une logique claire : définir son projet, anticiper son horizon et diversifier intelligemment. Une approche régulière et une bonne compréhension de chaque support permettent de traverser les cycles sans remettre en cause sa stratégie.

Pour la partie sécurisée de votre capital, les solutions proposées par Distingo — livret d’épargne, compte à terme et compte à terme green — s’intègrent naturellement dans un portefeuille équilibré.