Le compte épargne, tout ce que vous devez savoir

1 – Les livrets réglementés

Facilement souscrits en ligne, ces livrets peuvent servir de réceptacle pour thésauriser et s’offrir à terme un voyage, une voiture, un ordinateur, etc. Ces comptes peuvent aussi servir à loger son épargne de précaution. Les professionnels de la gestion de patrimoine conseillent de n’y consacrer que l’équivalent de 3 à 6 mois de salaire. Les sommes placées dans ces supports sont vite disponibles et peuvent être utiles en cas de dépenses imprévues et relayer un compte courant qui passe au rouge.

2 – Le Livret A, une épargne sans risque à 3%

Le plus populaire car accessible à tous, y compris les mineurs et les personnes morales à but non lucratif. Il est le produit historique de la Caisse d’Épargne. Aujourd’hui distribué par toutes les banques, c’est un produit sans risque, avec un capital garanti et un taux de rémunération fixé par l’État. Le livret A est liquide et ne subit aucune fiscalité. Son taux d’intérêt est passé à 3% le 1er août 2023 et il existe un plafond de 22 950 Euros.

3 – Le LDDS : le prolongement du livret A, à connotation durable

Le Livret de développement durable a été lancé le 1er janvier 2007 pour remplacer le Codevi (Compte pour le développement industriel). Le taux actuel du LDD solidaire est de 3% depuis février 2023, avec une fiscalité nulle, des fonds disponibles à tout moment. Le plafond de 12 000 euros est relativement bas mais en le cumulant avec un livret A, la cagnotte d’épargne sans risque devient intéressante.

4 – Le Livret Jeune, l’épargne dès 12 ans

Ce compte d’épargne réservé aux personnes de 12 à 25 ans n’est soumis à aucuns frais, à aucuns prélèvements sociaux et il est exonéré d’impôts sur le revenu. En revanche, son capital ne peut excéder 1600 euros, c’est un plafond peu important. Le livret jeune est intéressant pour commencer à épargner peu à peu et sans aucun risque dès l’adolescence.

5 – Le LEP, le Livret d’Épargne Populaire, pour les faibles revenus, au taux de 5%

Comme les précédents livrets, le livret d’épargne populaire permet de se constituer une épargne en toute sécurité avec en plus, un taux attractif à 5 % depuis le 1er février 2024. En revanche, il est réservé aux personnes dont les revenus ne dépassent pas un certain montant. (En 2022, l’avis d’imposition avec une part ne doit pas dépasser 20 296 €). Le plafond à 10 000 € constitue sa principale limite. Cette solution d’épargne n’est par conséquent pas le moyen le plus pertinent pour les personnes ayant des objectifs élevés en termes d’épargne.

6 – Le CEL, le Compte Épargne Logement, une épargne coup de pouce en prévision de travaux ou d’achats immobilier

Le compte épargne logement ou CEL est un placement dédié à un futur investissement immobilier. Avec un taux à 2% et un plafond réduit (15 300 €), le CEL ne produit pas beaucoup d’intérêts. Il s’agit d’un compte d’épargne disponible attaché à un hypothétique projet immobilier. De plus, les CEL sont désormais soumis à la fois à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux (30% au total). Le CEL peut vous permettre d’obtenir un taux privilégié dans votre établissement bancaire (mais ce n’est pas une garantie).

7 – Le PEL, le Plan Épargne Logement, une épargne sans risque rémunérée à 2,25%

Le Plan Épargne Logement (PEL) est un outil d’épargne bloqué pendant 4 ans minimum et rémunéré au taux de 2,25 %. Le montant maximum que vous pouvez verser sur le PEL est de 61 200 €. Ce plan vous permet d’obtenir un prêt dont le montant varie en fonction de la durée du plan et des intérêts que vous avez acquis, avec un maximum du prêt de 92 000 €. Il est destiné à financer l’achat d’un bien immobilier ou des travaux dans un bien que vous possédez déjà. Tout comme le CEL, les intérêts perçus d’un PEL ouvert à partir de 2018 sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.

8 – Les comptes déréglementés

Ils correspondent aux produits proposés par les banques. Ce sont les « supers livrets », des produits d’épargne dont le taux d’intérêt n’est pas réglementé par l’État. Le rendement de ces livrets bancaires varie donc d’un établissement bancaire à un autre. Disponible en permanence, Ils ne sont pas soumis à un plafond de dépôts et sont fiscalisés.

9 – Les comptes à terme, à choisir avec discernement

Un compte à terme est un compte d’épargne, qui en échange du placement d’une somme bloquée pendant une durée déterminée (de quelques mois à quelques années), permet de bénéficier de taux d’intérêt attractifs. C’est un contrat que l’on signe avec une banque pour un placement d’une durée allant de 6 mois à 5 ans généralement. Le rendement dépend de la durée du placement et du taux proposé par la banque. Il faudra donc faire une comparaison des taux disponibles au moment où vous aurez de l’argent à placer. Afin de trouver le « meilleur » compte à terme, vous devrez mettre en concurrence un maximum d’établissements bancaires, tant les conditions varient d’une banque à l’autre.

10 – Les super livrets, plafonds illimités !

Les « super livrets » sont des produits d’épargne dont le taux d’intérêt n’est pas réglementé par l’État. Le rendement de ces livrets bancaires varie donc d’un établissement bancaire à un autre. Disponible en permanence, Ils ne sont pas soumis à un plafond de dépôts et sont fiscalisés. Le taux est très souvent boosté sur les premiers mois, ce qui rend le super livret très intéressant si l’on a une grosse somme à placer sur une courte période. En revanche, si vos livrets A et LDDS ont atteint leur plafond, il est intéressant de garder son super livret sur le long terme même lorsque le taux devient moins attractif.
Notre livret Distingo est un très bon produit d’épargne rémunéré au taux de 2,75% avec un plafond à 10 000 000 €.

En ce moment, nous proposons une offre de bienvenue avec un taux attractif de 4% pour les trois premiers mois. (voir les mentions légales)

11 – Quelques alternatives

Même si votre capacité d’épargne n’est pas importante et peu régulière, le bon réflexe consiste à ouvrir des enveloppes fiscales comme l’assurance-vie et le PEA. Même peu remplis au début, ils offriront une fiscalité avantageuse après quelques années. Il est ainsi utile de prendre un peu de risque en investissant en bourse via des actions, sur un PEA (un Plan Épargne en Action), en SCPI, la fameuse pierre papier, un contrat d’assurance-vie à fonds dynamiques, des NFT ou encore un livret en crypto monnaie. Ce sont des outils qui, sur le long terme, sont moyennement risqués et ont un rendement bien plus fort qu’un simple livret A.