LIVRET D'ÉPARGNE DISTINGO

Performance ou Disponibilité : pourquoi choisir ? Distingo vous offre les deux.

Pour faire fructifier votre argent, il est important de définir une stratégie de placement qui corresponde à votre profil d’investisseur. Pour cela, vous devez vous poser plusieurs questions : quel est votre horizon de placement (moins de 5 ans, entre 5 et 8 ans, plus de 8 ans…) ? Quelle part de risque êtes-vous prêt à accepter ? Quel est votre niveau de connaissance des questions financières et économiques ? Combien de temps pouvez-vous consacrer à vos placements ? Avez-vous un intérêt pour la gestion de vos finances ou préférez-vous limiter votre implication dans ce domaine ? En fonction des réponses à ces questions, vous pourrez définir une stratégie d’allocation qui vous permettra de répartir votre épargne entre les différentes catégories d’actifs. Autrement dit, vous allez choisir plusieurs placements qui vous permettront d’atteindre un rendement conforme à vos attentes en matière de performance, mais aussi votre horizon d’investissement et votre appétence au risque. Il est généralement recommandé de construire un « socle de base » destiné à assurer la stabilité et la sécurité de votre patrimoine.

Les livrets bancaires, comme le Livret d’épargne DISTINGO, occupent une place de choix dans ce cadre. Vous pouvez ensuite diversifier vos placements, selon vos préférences, en investissant en bourse, en réalisant un investissement locatif ou en choisissant parmi la gamme de placements atypiques (or, art, montres de collection, vins, forêts…). Attention, on considère que ce type de placement, plus risqué, ne doit pas dépasser plus de 5 à 10% d’un patrimoine.

Il n’existe pas de liste exhaustive et immuable des placements les plus rentables. Tout dépend en réalité de votre horizon de placement, c’est-à-dire de la durée dont vous disposez pour placer votre argent. Plus cette durée sera longue, plus vous pourrez vous exposer à des actifs considérés comme risqués mais aussi plus rémunérateurs. Une étude de l’Institut de l’épargne immobilière et foncière (IEIF), actualisée chaque année, montre ainsi que les actions sont la classe d’actifs qui présente les niveaux de performance les plus élevés sur 40 ans. Pour autant, la volatilité des marchés financiers fait qu’il n’est pas toujours opportun d’investir tout votre argent en bourse si vous comptez le récupérer à brève échéance. Si vous disposez d’un horizon de court terme (moins de 5 ans), vous pouvez ainsi vous orienter vers les livrets bancaires dont les intérêts sont calculés en fonction d’un taux connu à l’avance et qui évolue périodiquement sans pour autant devoir supporter de trop fortes variations. Et, si vous envisagez d’investir à plus long terme, sachez que les livrets bancaires restent incontournables pour accueillir une épargne de précaution mais aussi les placements d’attente. Par exemple, si vous envisagez de placer votre argent en bourse en effectuant des achats réguliers, vous pouvez laisser vos liquidités sur votre livre bancaire et mettre en place des retraits programmés.

Enfin, sachez qu’il existe plusieurs méthodes pour apprécier la rentabilité d’un investissement. Celle-ci peut ainsi s’entendre avant ou après fiscalité, brute ou nette de frais (de gestion notamment)… Au moment de choisir vos placements, veillez ainsi à comparer des choses qui sont comparables.

Il existe deux grandes familles de compte épargne : celle des livrets réglementés et celle des livrets non réglementés. Pour les livrets réglementés, les conditions d’ouverture, de rémunération et de fonctionnement sont définies par l’Etat. On trouve 4 livrets dans cette catégorie : le Livret A, le Livret d’épargne populaire (LEP), le Livret de développement durable et solidaire (anciennement : le CODEVI) et le Livret jeune. Les conditions minimum édictées par l’Etat doivent impérativement être appliquées par les banques dans le cadre de l’ouverture d’un compte épargne réglementé. Elles doivent notamment respecter les taux minimum, le lieu de résidence requis de l’épargnant, les conditions d’utilisation du livret ainsi que les plafonds de dépôt. Les taux de rémunération des livrets réglementés sont déterminés en fonction d’une formule de calcul qui tient compte notamment de l’inflation, mais c’est l’Etat qui détermine en dernier ressort le taux d’intérêt.

Pour les livrets non réglementés, comme le Livret d’épargne DISTINGO, c’est la banque qui définit les caractéristiques : plafonds de versements, seuils, taux de rémunération, possibilité ou non d’ouvrir un compte joint… Généralement, les taux annoncés pour ces livrets sont bruts. À l’inverse d’un compte épargne réglementé, ces livrets sont sujets aux prélèvements sociaux ainsi qu’à un prélèvement d’impôt à la source. La fiscalité sur les livrets non réglementés comprend ainsi 17,2% de cotisations sociales et 12,8% de prélèvements fiscaux, soit une imposition globale au taux de 30%. C’est ce qu’on appelle le prélèvement forfaitaire unique (PFU). Certains contribuables peuvent, sous certaines conditions, demander à être dispensés du prélèvement de la part fiscale du PFU, lors du versement de leurs intérêts de livrets.

L’indicateur généralement utilisé pour mesurer la rentabilité d’un placement est le taux de rendement interne (TRI). Utilisé pour les valeurs mobilières comme pour les placements immobiliers, le TRI permet de comparer plusieurs investissements entre eux afin de déterminer celui qui se révèle le plus intéressant d’un point de vue financier. D’après l’IEIF, les actions présentent les niveaux de performance les plus élevés sur 40 ans. Mais, sur 20 ans, c’est l’immobilier, sous toutes ses formes, qui se hisse en tête du classement avec un TRI de plus de 18% pour les commerces, 11,6% pour les bureaux, 10,5% pour la logistique, entre 10,1% et 10,6% pour les logements selon l’emplacement géographique, et 9% pour les SCPI (sociétés civiles de placement immobilier) sur la période 2000-2020. Les actions, elles, présentent un TRI de « seulement » 3,2% sur la période. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Il n’existe ainsi pas de réponse unique à la question de savoir quel est le placement qui rapporte le plus. Tout dépend de la durée d’investissement. Afin de répartir au mieux le risque, il est recommandé de diversifier son patrimoine en choisissant plusieurs classes d’actifs (immobilier sous toutes ses déclinaisons, foncières cotées, actions, assurance-vie, livrets bancaires, or…).

Si vous débutez dans la constitution de votre patrimoine, vous pouvez vous orienter vers les livrets bancaires en sélectionnant ceux qui sont les plus rémunérateurs sur le marché. Si vous disposez déjà d’un livret bancaire réglementé, comme le Livret A ou le Livret de développement durable et solidaire (anciennement : le CODEVI), vous pouvez compléter par un livret bancaire non réglementé comme le Livret d’épargne DISTINGO reconnu parmi les livrets de la catégorie : « meilleur taux livret », « meilleur compte sur livret » et « meilleurs livrets epargne ».

Pour investir de l’argent, vous devez vous poser les cinq questions suivantes : quelle est votre durée de placement en banque ? Quels sont les produits d’épargne que vous possédez déjà et quels sont les produits indispensables que vous devez ouvrir ? Avez-vous besoin de défiscaliser ? Souhaitez-vous gérer votre argent en direct ou préférez-vous déléguer cette tâche à des professionnels de la gestion ? Quelle est la performance que vous attendez pour votre épargne et quels sont vos objectifs de placement ?

Ce questionnement vous aidera à identifier les placements qui sont faits pour vous et ceux qui sont complémentaires. Ainsi, si vous disposez déjà d’un Livret d’épargne DISTINGO, vous pouvez vous orienter vers l’ouverture d’un Compte à terme DISTINGO qui peut être considéré comme un livret à terme et qui est un compte rémunérateur plus performant. Le premier peut être affecté à une épargne de précaution, tandis que le second peut être utilisé pour préparer un projet de moyen terme (remplacement d’un véhicule, financement d’un voyage, anticipation de travaux dans la maison…). La façon dont vous allez investir votre argent dépend ainsi en grande partie de votre situation de vie, de vos envies, de vos projets…

Si vous ne parvenez pas à dégager suffisamment de temps pour gérer vos placements ou estimez que vous ne disposez pas des connaissances suffisantes pour le faire en toute sérénité, vous pouvez faire appel à un professionnel. Conseil en gestion de patrimoine, mandat de gestion pour un compte bourse ou un contrat d’assurance vie : plusieurs solutions s’offrent à vous. N’oubliez pas d’inclure les frais liés à ce type de prestation pour calculer le rendement global de votre épargne.

Pour économiser de l’argent, il est conseillé de créer un compte epargne et d’effectuer des versements réguliers sur ce compte épargne bancaire. Vous pouvez par exemple effectuer des versements mensuels sur votre Livret d’épargne DISTINGO PSA Banque.

Réalisez votre budget mensuel en listant toutes vos dépenses : les dépenses incompressibles (logement, alimentation, énergie, abonnements et assurances…), mais aussi les dépenses variables (loisirs, vacances, cadeaux…). Si vous avez une capacité d’épargne, considérez-la comme n’importe quelle autre dépense. Effectuez un virement mensuel d’un montant correspondant vers le compte épargne de votre choix. Les sommes ne seront ainsi plus disponibles sur votre compte bancaire courant et vous ne serez pas tenté de les dépenser. Il est souvent préférable d’épargner un montant raisonnable de façon régulière et suivie, plutôt que d’épargner des sommes importantes mais de façon plus ponctuelle. Grâce à la règle des intérêts composés, le capital placé chaque mois générerez des intérêts qui, à leur tour, produiront d’autres intérêts et ainsi de suite. C’est cet effet « boule de neige » qui permettra à votre épargne de croître de façon régulière et d’être à l’abri de l’inflation.

Attention, certains produits d’épargne doivent respecter certains plafonds. Il n’est, par exemple, pas possible de déposer plus de 22 950€ pour une personne seule sur un Livret A. Si votre livret d’épargne a atteint son plafond, pensez à ouvrir une enveloppe complémentaire telle qu’un Livret d’épargne DISTINGO ou un Compte à terme DISTINGO.

Pour savoir quel compte épargne bancaire, il est indispensable d’effectuer des simulations qui vous permettront, sur la base des hypothèses retenues, de calculer combien vous rapportera votre épargne. Dans l’optique de créer un compte épargne, DISTINGO met ainsi à votre disposition deux simulateurs entièrement gratuits, qui vous permettront de déterminer précisément combien vous allez gagner avec votre Livret epargne banque en ligne DISTINGO ou votre Compte à terme DISTINGO. Pour votre Livret d’épargne DISTINGO, il vous suffit de renseigner votre apport initial, le montant de votre versement mensuel ainsi que votre durée de placement pour obtenir le cumul de vos versements, vos intérêts bruts ainsi que votre capital à l’échéance. Pour votre Compte à terme DISTINGO, vous n’avez qu’à indiquer votre capital et choisir une durée de placement (1 an, 2 ans ou 3 ans) pour obtenir vos intérêts bruts. Vous pourrez ainsi comparer le montant des intérêts bruts générés par votre épargne pour arbitrer entre livret d’épargne et compte à terme.

Vous pourrez également comparer le montant théorique de vos intérêts avec ceux générés par un autre livret bancaire non réglementé ou avec les intérêts obtenus grâce à un livret réglementé tel que le Livret A, le Livret d’épargne populaire (LEP), le Livret de développement durable et solidaire (anciennement : le CODEVI) et le Livret jeune.

Toutefois, le rendement ne doit pas être le seul critère de choix d’un compte épargne bancaire. La durée pendant laquelle est bloquée votre épargne a également son importance.

Vous vous demandez sur quel compte épargner ? Tout dépend de vos objectifs d’épargne. Si la priorité est pour vous de stocker une épargne de précaution sur un placement sûr et performant, tout en la gardant disponible, le livret épargne bancaire comme le Livret d’épargne DISTINGO constitue sans doute une des meilleures options si l’on recherche un meilleur investissement financier d’un point de vue risque consenti. Si, au contraire, la disponibilité de votre épargne n’est pas un critère fondamental, vous pouvez vous orienter vers d’autres comptes épargne comme le Compte à terme DISTINGO. Tout aussi sûr et simple d’utilisation que le Livret d’épargne DISTINGO, le Compte à terme DISTINGO vous offre une rémunération plus attractive. En contrepartie, vous acceptez de bloquer votre épargne pendant une certaine durée qui peut varier, selon votre choix, entre 1 an, 2 ans ou 3 ans. Le choix du compte à terme peut également se révéler adapté si vous épargnez dans un objectif précis. Par exemple, si vous envisagez de partir faire le tour du monde dans 2 ans et savez exactement combien vous aurez besoin pour financer votre périple, vous pouvez tout à fait effectuer une simulation avec le Compte à terme DISTINGO et placer votre argent sur ce produit. Le Compte à terme DISTINGO offre en effet une totale visibilité sur votre épargne, avec une durée et un taux fixe garantis !

Bon à savoir, si vous gérez l’épargne de vos enfants et ne savez pas sur quel compte épargner, sachez que vos enfants peuvent avoir leur propre Livret d’épargne DISTINGO si vous avez déjà un.

Il existe deux moyens de placer de l’argent : verser un apport initial et effectuer des versements réguliers. Si vous disposez d’une somme importante à placer rapidement, rien ne vous empêche de la verser en une seule fois à l’ouverture de votre produit d’épargne puis d’attendre que celui-ci génère des intérêts. Mais vous pouvez aussi ouvrir votre compte épargne bancaire avec le minimum demandé, puis effectuer des versements réguliers. Cette solution vous permet même parfois d’épargner davantage que ce que vous auriez espéré ! En programmant des versements mensuels vers votre compte épargne comme le Livret d’épargne DISTINGO, vous vous créez une épargne contrainte. Les sommes placées ne correspondent ainsi par aux sommes résiduelles qui restent sur votre compte courant après avoir effectué toutes les dépenses du mois, mais à un montant que vous aurez préalablement défini en cohérence avec votre budget mensuel.

Cela ne veut pas dire, pour autant, que vous devez laisser « dormir » vos liquidités ! Si vous constatez que votre compte courant est créditeur et que le montant disponible est supérieur à ce dont vous avez besoin pour assurer votre trésorerie mensuelle, vous pouvez également les placer sur un produit d’épargne tel que le Livret d’épargne DISTINGO PSA Banque ou le Compte à terme DISTINGO. À cette fin, vous pouvez mettre en place un point trimestriel dans votre agenda afin de réaliser l’état des lieux des sommes disponibles et que vous pouvez placer. Placer de l’argent, c’est avant tout une question de régularité et de méthode !

Les livrets alternatifs sont des livrets d’épargne bancaire qui représentent une alternative aux livrets d’épargne traditionnels que sont le Livret A, le Livret d’épargne populaire (LEP), le Livret de développement durable et solidaire (anciennement : le CODEVI) et le Livret jeune. Parfois également appelés comptes sur livret, les livrets bancaires présentent plusieurs caractéristiques qui varient selon les établissements bancaires qui les proposent. Ce sont en effet les banques qui fixent librement les conditions de fonctionnement et d’utilisation des livrets d’épargne non réglementés. Le Livret d’épargne DISTINGO est ainsi accessible à toute personne physique capable ayant sa résidence fiscale en France. Le minimum d’ouverture est fixé à 10€ et il est possible d’épargner jusqu’à 10 000 000€ sur ce livret. Les intérêts sont calculés selon la règle des quinzaines et les intérêts sont versés chaque année, le 31 décembre, sous réserve que le livret soit toujours ouvert (ou le jour de la clôture le cas échéant).

Contrairement aux livrets dits réglementés, il est possible de détenir autant de livrets alternatifs que l’on souhaite. Il s’agit donc d’une bonne opportunité pour diversifier votre épargne et améliorer le rendement de vos placements en bénéficiant, dans certains cas, d’un taux de rémunération plus élevé que pour les livrets traditionnels. Bon à savoir, les livrets alternatifs proposent souvent une période à taux boosté pendant les premiers mois d’ouverture. Un excellent moyen d’épargner dans des conditions attractives !

Baisse ponctuelle de revenus, réparation dans la maison, remplacement d’un équipement électroménager ou encore achat d’un nouveau véhicule :  il peut arriver que certaines dépenses, qui n’étaient pas prévues, viennent mettre en péril l’équilibre de votre budget mensuel. L’épargne de précaution correspond aux sommes sur lesquelles vous pouvez compter en cas d’imprévu ou de coup dur. On estime généralement que cette épargne de précaution doit représenter entre trois et quatre mois de revenus mensuels.

Il n’est pas toujours indiqué de conserver l’épargner de précaution sur un compte courant, et ce pour au moins deux raisons. D’une part, vous pourriez entamer votre réserve d’argent sans vous en apercevoir si ces sommes sont disponibles sur le compte que vous avez l’habitude d’utiliser au quotidien. D’autre part, cette épargne n’est pas rémunérée. Or, il n’est par définition par possible de savoir précisément si et quand vous aurez besoin de puiser dans votre épargne de précaution. Cela signifie qu’elle peut ainsi rester plusieurs mois voire plusieurs années sans générer aucun intérêt. En raison de l’inflation, la valeur réelle de votre épargne va donc diminuer. C’est la raison pour laquelle il est préférable de stocker l’argent que vous mettez de côté sur un placement à la fois disponible et rémunérateur, tel qu’un livret bancaire. Quel que soit l’enveloppe que vous choisissez, il est particulièrement utile de déposer votre épargne de précaution sur un placement dit « liquide » : vous pourrez ainsi effectuer des retraits quand vous en avez besoin, rapidement et souvent sans frais.