1 – Récapitulatif des caractéristiques du Livret A
Examinons le livret A en détail. Il est le livret indispensable pour se constituer une épargne de précaution. Il est réglementé et donc totalement défiscalisé, vous ne paierez aucun intérêt sur vos gains. Le taux de rémunération est fixé par l’État, à 2% depuis le 1er aout 2022. Ces livrets sont individuels et il est possible d’en ouvrir un par enfant dès sa naissance. Ils permettent de placer des liquidités sans risques pour le capital et d’en disposer librement. Le livret A est proposé par toutes les banques depuis 2009. Attention : il est interdit d’en détenir plus d’un, sous peine de contravention.
Les intérêts sont calculés obligatoirement par quinzaine. A chaque fin d’année, le 31 décembre, les intérêts sont calculés et ajoutés au solde du Livret. Lors de cette capitalisation des intérêts, le montant du plafond, à savoir 22 950 euros depuis le 1er janvier 2013 peut être dépassé. Les minimums de versements et de retraits sur le livret A sont de 10 euros. Pour rappel, il faudra également 10 euros à placer sur votre livret lors de son ouverture.
2 – Le Livret A présente néanmoins plusieurs contraintes
Un calcul vaut mille mots. Admettons que vous stockiez 5 000 € sur votre Livret A. Avec un taux d’intérêt annuel à 2 %, vous toucheriez donc 100 € environ d’intérêts. Soit 5100 € en tout. C’est donc peu pour envisager un gros projet… du moins sur une seule année. Les intérêts calculés chaque année reprennent la totalité de la somme de l’année précédente, intérêts compris. Autrement dit, en année 2, votre somme de 5100 € en vaudra 5202 €, et ainsi de suite.
Autrement dit : le Livret A permet à votre argent de faire des petits, mais dans une proportion très modeste qui contre à peine l’inflation. Si vous voulez des plus-values plus importantes, mieux vaut vous orienter vers d’autres supports d’investissement.
Ces produits d’épargne vous offriront toutefois moins de confort : épargne bloquée, risque de perte, etc.
3 – Les contraintes du livret A
La limite du plafond de dépôt à 22 950 €.
Comme décrit ci-dessus, le taux de 2 % du livret A avec l’inflation galopante ne suffit pas à protéger son épargne de l’inflation.
Il est impossible de transférer ce livret d’une banque à l’autre.
Une personne ne peut en posséder qu’un seul. Il faut donc le clôturer et placer les fonds ailleurs avant de décider d’en ouvrir un autre.
4 – D’autres alternatives
Le livret A peut aussi laisser place à de nombreuses autres alternatives. Des placements différents peuvent être ajoutés selon le capital que vous désirez investir. Par exemple, un livret « super livrets » dont le taux d’intérêt n’est pas réglementé par l’État. Comme par exemple, le livret Distingo, qui propose en ce moment une offre de bienvenue avec un taux promotionnel de 3 % pendant 3 mois. Avec toujours un plafond à 10 millions d’euros.
Toujours dans l’optique de diversifier votre épargne, les conseillers en gestion de patrimoine peuvent, selon votre profil d’épargnant, vous suggérer de s’orienter vers des produits structurés, de la pierre-papier (scpi), du private equity, des livrets cryptomonnaies, etc.
